Статьи

08.04.2021 Использование аппаратного распознавания лиц в сфере мобильных платежей

В ближайшие несколько лет количество мобильных устройств, в которых функция распознавания лица реализована на аппаратном уровне, резко возрастет и к 2024 году достигнет 800 миллионов. Однако смартфоны с реализацией этой функции на уровне программного обеспечения по-прежнему будут доминировать на рынке.

Хотя мобильный банкинг задействует все больше новых форм  аутентификации, в отчете Juniper Research говорится, что именно распознавание лиц станет самым востребованным вариантом применения биометрического оборудования на смартфонах при осуществлении платежей.

В отчете указано, что к 2024 году функция распознавания лиц будет доступна более чем на 800 миллионах мобильных устройств по сравнению с 96 миллионами в 2019 году.

«Мы полагаем, что метод распознавания лиц на мобильных устройствах становится настолько популярным из-за простоты использования», – считает аналитик Juniper Research Джеймс Моар. «Некоторые варианты распознавания лиц (например, Face ID от Apple) применяют специальное оборудование для обеспечения безопасности, однако другие используют только программное обеспечение, что означает, что их можно установить на любой смартфон с селфи-камерой».

Согласно отчету ПО для распознавания лиц остается основным вариантом внедрения биометрических технологий на мобильные устройства и к 2024 году порядка 1,3 миллиарда смартфонов будут использовать именно программное распознавание лиц.

По данным Juniper Research, компаниями Mastercard и iProov были достигнуты успехи в совместной разработке системы распознавания лиц, которая является достаточно устойчивой для  использования при проведении платежей и решении других задач, требующих аутентификации высокого уровня.

Моар уточнил, что при внедрении в банкоматы технологии аппаратного распознавания лиц, используемой в смартфонах, возникает ряд ограничений.

«Поскольку успех этой технологии обусловлен тем, что она доступна в смартфонах по умолчанию, вряд ли удастся также успешно использовать ее в банкоматах, поскольку это потребует установки дополнительного оборудования», – считает он. «Кроме того, эргономика распознавания лиц на банкоматах такова, что данная функция не может быть органично интегрирована в работу ATM».

По прогнозу Juniper Research к 2024 году около 4,6 миллиарда смартфонов будут иметь встроенную функцию аутентификации по отпечатку пальца. Несмотря на такую широкую доступность, использование этого способа аутентификации для оплаты будет менее распространенным.

При это предполагается, что 60% платежей с использованием биометрической аутентификации будут использоваться для удаленных покупок.

Перевод, оригинал доступен по ссылке:

https://www.atmmarketplace.com/articles/mobile-payments-tapping-facial-recognition-hardware

01.04.2021 QR-коды снова в деле: удаленная оплата счетов, бесконтактные платежи и многое другое

Джон Минор, директор по продукту в PayNearMe, делится своими знаниями и опытом в сфере QR-кодов, а также мнением, почему этот ранее забытый маркетинговый инструмент внезапно стал одним из самых популярных платежных методов.

Начнем с очевидного: QR-коды не новы. Они были хитом в начале 2010-х — перед тем, как их затмили более яркие технологические достижения. Теперь же QR-коды триумфально вернулись как практическое решение для все более бесконтактного рынка, упрощая, ускоряя и повышая безопасность платежей.

Небольшая предыстория: QR, quick response, означает «быстрый ответ», а само кодирование было изобретено в Японии в начале 90-х годов и помогало  автопроизводителям отслеживать движущиеся по конвейеру автомобили. К началу XXI века QR-коды распространились за пределы производства и нашли применение в торговле: их использовали в продуктовых магазинах, универмагах, аптеках и даже на визитных карточках и рекламных щитах. Тем не менее, эта технология так и не  стала востребованной среди потребителей, видимо, из-за низкой скорости Интернета и неудобных приложений для сканирования.

Теперь перенесемся в 2017 год, когда iOS 11 от Apple сделала возможным считывание QR-кодов с помощью камеры, а Google добавил функцию сканирования QR-кодов в Chrome. Маркетологи запрыгнули на подножку уходящего поезда и начали использовать QR технологию для размещения интересных, полезных да и просто развлекательных предложений на продуктах.

С недавних пор платежные платформы, например, PayNearMe, начали размещать QR-коды на бумажных счетах. Клиенты легко оплачивают такие платежки, сканируя код и мгновенно получая доступ к своей учетной записи без пароля или указания номера счета.

Как QR-коды работают в сфере удаленных платежей

QR-технология – это не только актуально, но и чрезвычайно функционально. И вот почему:

  • Объем информации: в отличие от штрих-кодов, использующих только горизонтальную информацию, QR-коды могут хранить информацию горизонтально и вертикально. Такое двумерное кодирование позволяет им хранить в  100 раз больше информации, чем обычным штрихкодам. Это идеально подходит для удаленных платежей.  Просто сгенерируйте уникальный для каждого клиента код, и QR-код сразу же направит потребителя на экран оплаты, не требуя дополнительной информации.
  • Скорость: QR-коды работают быстро. С учетом времени, которое требуется клиенту для ввода URL-адреса, пароля и дополнительной информации о безопасности, выбор становится очевидным. Намного легче подтолкнуть клиентов к электронной оплате счетов, если это сэкономит им время и избавит от лишних хлопот.
  • Самообслуживание: на фоне COVID-19 мы наблюдаем рост распространения QR-кодов из-за спроса на удаленные платежи. Не прикасайтесь к меню банкомата! Просто отсканируйте QR-код, воспользуйтесь навигацией на экране телефона и не контактируйте с микробами. Не ходите в банк! Просто отсканируйте QR-код на платежке и оплатите счет онлайн. Стремление к бесконтактным и удаленным решениям дает компаниям возможность упростить операции, сэкономив время и снизив затраты. Например, когда клиент производит платеж по телефону или по почте, все стороны несут дополнительные расходы: бизнес вынужден нанимать больше персонала, агенты и клиенты тратят больше времени, и все вместе платят за возможные сбои, включая риски за просроченные или неоплаченные счета. С удаленными платежами, которые происходят независимо и быстро, все обстоит иначе.
  • Универсальность: QR-коды предоставляют массу возможностей для продвижения бренда компании и повышения качества обслуживания клиента. Поскольку  QR-коды состоят из пиксельных точек в квадратной матрице, они могут содержать логотип, фон или сообщение. Коды также могут персонализировать процесс оплаты для клиента, предлагая выбрать удобный способ и позволяя быстро осуществить платеж, минуя ввод логина и пароля.
  • Экономическая эффективность: разработка QR-кодов имеет низкую стоимость входа. Компании могут заказать ПО для разработки собственных кодов или адаптировать имеющееся оборудование, например, банкоматы, для их генерации. Поставщики могут помочь им в этом. Например, многие государственные организации и частные компании используют  QR-коды на бумажных счетах, позволяя клиентам оплачивать их удаленно.

Три стратегии, которые стоит попробовать

Учитывая перечисленные преимущества, включить QR-коды в свой бизнес-план, особенно в сфере оплаты, действительно стоит. Рассмотрим три возможные стратегии:

– Бесконтактная оплата лично: клиенты используют сканер QR-кода для считывания кода продукта и оплаты через PayPal, Apple Pay, Google Pay или другую электронную платежную систему. Код автоматически записывается в систему инвентаризации предприятия и позволяет легко отслеживать складские остатки продукции.

– Операции через банкомат без карты: используя специально оборудованные банкоматы, клиент сканирует QR-код на экране банкомата с помощью банковского приложения. Это не только повышает лояльность клиентов, которые видят риск в ношении с собой своей банковской карты, но и экономит время. Согласно данным одного из банков, использующих эту технологию, операция с использованием QR-кода занимает 8 секунд вместо 47, затрачиваемых на транзакцию с банковской картой.

– Оплата счетов: платежные платформы генерируют индивидуальные QR-коды, которые можно распечатывать на бумажных выписках. Далее клиенты могут оплатить свой счет, отсканировав код и выбрав удобный способ оплаты, не авторизируясь в своей учетной записи. Это быстро и исключает сбои.

Перспективность 

Если вы задаетесь вопросом, долго ли продержится эта технология с ее историей взлетов и падений, то наш ответ ответ – «да». QR-коды не только удобны, понятны, недороги и универсальны, но и широко распространены во всем мире. Рассмотрим немного статистики:

  • Примерно 11 миллионов домохозяйств в США воспользуются QR-кодами в этом году.
  • По оценкам экспертов, в 2020 году жители Юго-Восточной Азии отсканировали 15 миллионов QR-кодов, а население Европы и Индии – 10,1 и 8 миллионов соответственно.
  • Согласно прогнозам, объем мобильных платежей во всем мире вырастет с 348 миллиардов долларов на данный момент до 1,3 триллиона долларов к 2022 году.

Компаниям придется развиваться в соответствии с этими тенденциями, чтобы удерживать клиентов, выходить на новые рынки и предоставлять услуги, востребованные потребителями. Кроме того, всегда приятно видеть, как проигравший становится лидером, будь то скачки, романтические комедии, телешоу или недооцененные акции. После трех десятилетий забвения, для QR-кодов настал, наконец, звездный час. Важно быть уверенным, что ваш бизнес – в игре.

Перевод, оригинал доступен по ссылке:

https://www.atmmarketplace.com/blogs/qr-codes-regain-the-spotlight-for-remote-bill-pay-and-more/

25.03.2021 Инновации, влияющие на банкоматный бизнес

Пока представители индустрии собираются на апрельскую конференцию ATMIA U.S. Conference 2021 в Лас-Вегасе, поговорим о факторах, влияющих на финансовую отрасль, которые эксперты обсуждали на прошлой встрече, — о банковской трансформации, консолидации, доступе к наличности и новых технологиях.

Трансформация банков идет по всему миру, и банкоматной индустрии приходится соответствовать процессу. Традиционные банки, сталкиваясь с конкуренцией со стороны необанков и таких гигантов Кремниевой долины, как Google, Facebook и Apple, вынуждены переосмысливать способы взаимодействия с клиентами и менять роли отделений и банкоматов. 

Эти факторы вынуждают производителей банкоматов менять подход к работе с банками, продавцами и потребителями. Именно это обсуждали эксперты на конференции  ATMIA U.S. в сентябре 2020 в Хьюстоне.

Крис Гилл, директор отдела консультационных услуг  Diebold Nixdorf, рассказал ATM Marketplace , что самые серьезные вызовы, с которыми сегодня сталкивается индустрия, связаны с нестандартными конкурентами, открытым банкингом, PSD2 и омниканальным взаимодействием. 

«Банки видят все больше вариантов расширения каналов самообслуживания, и в результате склонны копировать проекты своих конкурентов, а не выявлять важные инициативы, которые сделают их самих лидерами на рынке», – утверждает он. «Чтобы оставаться конкурентоспособными и преодолевать эти вызовы, банки должны развивать и использовать свои собственные сильные стороны.»

Доступ к наличным деньгам остается важной проблемой для миллионов клиентов банков, и индустрия банкоматов находится в центре этой дискуссии. В США и на других основных мировых рынках востребованность наличных денег в экономике по-прежнему высока. Поэтому обеспечение доступа к наличным является одной из основных проблем, стоящих перед банковской отраслью.

«Наличность играет важную роль и в развивающемся цифровом мире, и это означает, что и через 50 лет после появления первого ATM финансовые учреждения осознают, что банкоматы по-прежнему нужны,» – говорит Бен Хикинботэм, вице-президент  MoneyPass, Card Services at Fiserv Inc., глобального провайдера финансовых технологий. «Банкоматы являются физической точкой соприкосновения, которая удерживает клиентов на связи с их банками.»

Один из вопросов, который приобретает все большее значение для потребителей, это доступ к наличным деньгам без дополнительных сборов, что особенно важно для клиентов, не являющихся активными потребителями банковских услуг. Многие из этих клиентов живут в сельской местности или представляют социальные слои с низкими доходами, то есть те ниши, где конкуренция между банками и доступ к полнофункциональным банкоматам ограничены.

Хикинботэм цитирует исследование Mercator «The ATM Benchmark Report» за 2019 год, согласно которому 77% потребителей делают все возможное, чтобы избежать оплаты дополнительных комиссий в банкоматах, в то время как 65% потребителей активно ищут банкоматы, входящие в сети без дополнительных сборов.

«Комиссия за использование банкоматов продолжает расти, и предоставление клиентам возможности осуществлять транзакции без комиссии за пределами мест их проживания, например, в поездке или путешествии, приводит к увеличению удобства для держателей карт, росту их удовлетворенности, лояльности и дальнейшему удержанию,» – говорит он.  

Давление конкуренции

Финтех-компании конкурируют с банковским сектором с меньшими затратами без бремени неактуальных технологических систем, устаревшей недвижимости филиалов, уровней регулирования и высоких затрат на рабочую силу. Кремниевая долина, а также гиганты в сфере социальных сетей, имеют доступ к миллионам молодых потребителей из поколений Y и Z пользователям современных смартфонов, голосовых технологий и других инструментов для совершения покупок, оплаты счетов и перевода наличных, о которых их родители никогда и не думали.

По данным Федеральной резервной системы,  эти тенденции привели к небольшому снижению количества снятий наличных. Если в 2015 году потребители сняли наличных на 5,2 миллиарда долларов, то в 2018 году эта сумма немного уменьшилась и составила 5,1 миллиарда долларов.  В то же время увеличилась средняя сумма однократного снятия наличных: в 2018 году она составила 156 долларов, и это на 10 долларов больше, чем в 2015. 

Отношения со сферой торговли

Рост популярности мобильных кошельков и других платежных приложений мало отразился на использовании банкоматов. Этот фактор повлиял только на независимых поставщиков ATM оборудования, которые устанавливают банкоматы на торговых площадках. 

«Магазины – основные места установки банкоматов для снятия наличных, однако мобильные кошельки сокращают потребность в таких устройствах,» – считает  Минхас Веллани, президент  ATM Link Inc. 

«Розничной торговле по-прежнему нужны банкоматы, но количество транзакций, которые приходятся на один банкомат, ежемесячно снижается», – утверждает он. Это сокращение транзакций вынуждает независимых поставщиков расширяться или объединяться между собой для сохранения конкурентоспособности.

Перевод, оригинал доступен по ссылке:

https://www.atmmarketplace.com/articles/as-atm-industry-gathers-in-houston-major-innovations-and-challenges-impact-business/

18.03.2021 Видеобанкинг: стратегия расширения банковских услуг в период социального дистанцирования

Пандемия COVID-19 упрочила глобальный тренд на дистанционное взаимодействие по видеосвязи во многих сферах. Банковское обслуживание не стало здесь исключением. Дэниел Доусон, сотрудник  RBR, рассказал о том, как видеосвязь помогает банкам справиться с задачей социального дистанцирования.

Когда в марте 2020 года большинство банков, обслуживающих клиентов «лицом к лицу», перестали принимать посетителей, перед финансовой отраслью остро встал вопрос: как продолжать обслуживание, обеспечивая безопасность? Ответом стал видеобанкинг. Эта технология помогает банкам решать проблемы клиентов, сохраняя физическое дистанцирование.

Видеотехнология позволяет клиентам банков совершать большинство операций удаленно, но при этом так, как если бы они делали это с поддержкой операциониста. Это хороший подход для многофункциональных филиалов, которым пришлось закрыться или сократить часы работы или рекомендовать клиентам пользоваться мобильным приложением, онлайн-банкингом или банкоматами для совершения операций.

Получение ряда востребованных услуг по  указанным каналам недоступно. Этот пробел можно заполнить с помощью видеобанкоматов. Если клиенты предпочитают личное сопровождение, видеобанкинг – это способ дать им желаемое, нивелировав разницу между само- и индивидуальным обслуживанием.

Исследование  RBR, консалтинговой компании с опытом в автоматизации банков и розничной торговли, показывает, что при помощи видеобанкинга финансовые учреждения способны обеспечить клиентам уровень сопровождения сопоставимый с индивидуальным. Спектр услуг может варьироваться от снятия более крупных сумм до получения рекомендаций по ипотеке, как, например, это реализовано в банкоматах  Bank of America.

Также видеобанкоматы (VTM) обеспечивают конфиденциальность обслуживания. Сингапурский  DBS Bank устанавливает  VTM в звуконепроницаемые кабины, позволяя своим клиентам, помимо прочего, осуществлять перевыпуск дебетовых карт. В бразильском Saque e Pague удаленные видеотранзакции выполняются в специальном помещении банковского отделения с гарантией полной конфиденциальности.

Во многих странах по всему миру добраться до местного отделения банка с полным спектром услуг можно только на транспорте. Таким образом повсеместная установка VTM может повысить доступность банковских услуг для клиентов.

Также согласно исследованию видеотерминалы могут выступать в качестве расширения для филиала.  В Канаде члены кредитного объединения  First Ontario Credit Union могут делать взносы по кредитам, получать наличные и записываться на прием, связавшись с операционистом по видеосвязи через устройство самообслуживания.

Во времена финансовой нестабильности и ограничения личных контактов технология видеобанкинга помогает обеспечить безопасность сотрудников и клиентов, не прекращая оказания финансовых услуг. Когда дистанцирование становится нормой жизни, видеобанкинг позволяет устанавливать личный контакт и оставаться в безопасности.

Перевод, оригинал доступен по ссылке:

https://www.atmmarketplace.com/blogs/remote-tellers-a-strategy-for-broadening-banking-options-during-social-distancing/

11.03.2021 Эволюция программного обеспечения банкоматов

Чтобы сохранить востребованность банкоматов на фоне увеличения количества новых цифровых каналов и изменения поведения клиентов, традиционной архитектуре банкоматов необходимо обновление инфраструктуры. К счастью, технологии эволюционируют, и уже появилась модель интеграции каналов, позволяющая решить многие проблемы, с которыми сталкивается банкоматное оборудование.

В мире цифровых технологий банкоматы будущего могут стать ключевым элементом. Банкоматы смогут дополнять, улучшать и даже заменять филиалы, помогая банкам справиться с вызовами.

Компания Auriga видит слабые места в традиционной архитектурной модели банкоматов во всем, кроме функции выдачи наличных (для которой банкоматы и были созданы изначально).

Внедрение новых технологий и инноваций в секторе финансовых услуг побудило банки и других разработчиков начать устранять разрозненность каналов и предлагать действительно омниканальное обслуживание. Такой подход позволит банкам снизить затраты за счет предоставления общего набора интегрированных сервисов по всем цифровым каналам.

Однако базовая архитектура, на которой все еще работает большинство из 3 миллионов банкоматов в мире, не претерпела существенных изменений. На протяжении многих лет банкам приходилось управлять устройствами от разных производителей с несовместимым ПО и постоянными обновлениями, продиктованными окончанием жизненного цикла очередной версии Windows. Стандарт eXtensions for Financial Services (XFS), ставший попыткой освободить операторов от привязки к поставщикам оборудования, появился только в начале 2000-х.

Несмотря на большую значимость этого шага, введение стандарта XFS не привело к радикальным изменениям базовой архитектуры ATM, а, следовательно, и отрасли. Его разработчики не могли предугадать появления мобильных и токенизированных платежей, EMV и бесконтактных карт, криптовалюты и развитых экосистем, в которые теперь вынуждены встраиваться банкоматы.

Для определения потенциала и роли стандартов в будущем полезно понять, почему такие стандарты в принципе появились. Речь идет о протоколах, определенных поставщиком оборудования NDC (NCR Direct Connect) или DDC (Diebold Direct Connect), а также о стандарте CEN/XFS.

 

Аппаратно-центрическая модель

Большинство текущих развертываний основано на устаревшей архитектуре NDC/DDC, существующей уже несколько десятков лет. В такой модели наблюдается сильное разделение между программным обеспечением банкомата и ответной частью на сервере – хендлером терминала. Исторически такая схема сложилась потому, что только поставщики оборудования имели доступ к API для управления банкоматом. Как правило, если банк хотел устанавливать ATM от разных производителей, он был вынужден иметь ПО от каждого из них и, следовательно, несколько приложений для банкоматов.

Такой подход работал, но были сложности.

«В этом первом поколении ведущими игроками были поставщики оборудования. Они производили не только ATM, но и программное обеспечение, и за счет этого доминировали на рынке», – рассказывает Марк Олдред, глава отдела международных продаж Auriga. «Конечный продукт предоставляли рынку производители оборудования, а не банки, определяющие повестку дня».

В таких условиях единственный уровень, на котором можно было ввести какую-либо стандартизацию, находился между банкоматом с его ПО (предоставляемым каждым поставщиком оборудования) и хендлером терминала (являвшегося, как правило, частью решения Switch). Это привело к успеху протоколов между ATM и центральным хостом (в частности, NDC/DDC) и к возникновению стандартов с аппаратно-центрической моделью.

Такая модель явно ограничивала возможность развития в соответствии с потребностями рынка. Кроме того, она вынуждала банки разворачивать сети банкоматов с разным ПО, чтобы извлечь выгоду из конкуренции между различными поставщиками оборудования. Это, в свою очередь, приводило к проблемам совместимости.

 

XFS модель

Начиная с 2000 года в качестве интерфейса между «железом» банкомата и его ПО, управляющим терминалом, все чаще начал применяться стандарт CEN eXtensions for financial services (CEN XFS).  Это позволило перейти к использованию ПО от одних производителей на банкоматах от других, по аналогии с тем, как различные банковские платформы становятся доступными через открытый банкинг.

В результате, сейчас большинство банкоматов поддерживает XFS и большинство приложений для ATM создано на базе XFS.

В идеале, любое программное обеспечение на базе XFS является «мультивендорным» и может одинаково эффективно работать на всех ATM от любого производителя.

В отчете RBR «Банкоматное ПО 2018» (ATM Software 2018) проводится разграничение между приложениями, которые только используют XFS, и тем ПО, которое действительно работает на XFS и сертифицировано для банкоматов от различных производителей, а значит, может по праву считаться мультивендорным. В 2018 году доля последних составляла лишь 40% от всего рынка. 

Мультивендорные приложения могут разрабатываться как производителями банкоматов, так и независимыми компаниями. На практике только настоящие (независимые) мультивендорные приложения, поддерживающие оборудование от любого производителя, позволяют банкам и другим разработчикам стимулировать реальную конкуренцию между поставщиками ATM. Это позволяет разрушить любую монополию или дуополию, с которой банки были вынуждены мириться на протяжении многих лет.

«Стандарт XFS был построен вокруг Microsoft и должен был открыть рынок программного обеспечения, разрушив гегемонию производителей оборудования», – поясняет Олдред. «Поставщики оборудования перешли к созданию программного обеспечения, которое только в теории являлось мультивендорным. На практике оно поддерживало только известных производителей ATM оборудования, что позволило им сохранить свое доминирующее положение на рынке».

Настоящее мультивендорное ПО приводит к значительному сокращению вложений клиентов в софт для банкоматов, поскольку теперь одно приложение может работать на любом оборудовании. Заказчики получают возможность не только существенно сэкономить, но и самостоятельно выбирать подходящее оборудование и ПО для него. Это, в свою очередь, влечет за собой усиление конкуренции между поставщиками как банкоматного оборудования, так и программного обеспечения.

В этом контексте стандарт CEN/XFS является стандартом, способствующим внедрению инноваций.

И хотя введение XFS и появление настоящих мультивендорных приложений помогло разрушить монополию производителей оборудования в сфере ПО, сам канал ATM, тем не менее, по-прежнему остается наиболее изолированным по способу управления из всех цифровых каналов в мире.

Ограничения, связанные с использованием протокола сообщений (например, NDC/DDC), привели к задержке вывода на рынок новых функций, недостаточной интеграции каналов и зависимости от поставщиков оборудования в вопросе разработки и публикации новых версий стандарта.

Канал ATM остается изолированным и отличается по способу управления от любого другого цифрового канала. Внедрение новых технологий, интеграция с другими каналами, будь то мобильные или филиалы, реализация новых функций и обязательных требований – на пути у всего этого по-прежнему стоят инфраструктурные препятствия. Одно из таких препятствий – необходимость синхронизации трех основных частей текущей инфраструктуры (банкоматное ПО, хендлер терминала и протокол между ними).

Стандарт XFS напрямую не решил все эти проблемы. Однако его внедрение создало предпосылки для отказа от устаревшей модели, ориентированной на поставщиков оборудования, и перехода к более гибкой, надежной и экономически выгодной модели интегрирования каналов.

 

Модель интегрирования каналов

В рамках этой модели оборудование изолируется через стандарт XFS, а программный стек может быть структурирован в интегрированное решение для банкоматов. За счет этого обеспечивается более эффективное взаимодействие с внешними объектами, такими как другие каналы или уровни процессинга (транзакционный сервер, банковская система и сервисы).

Кроме того, при таком подходе все уровни четко определены соответствующими международными стандартами (XFS и ISO 8583 или ISO 20022) и подразделяются на:

  • Банкоматное оборудование
  • Интегрированное решение для банкоматов (ПО для банкоматов и хендлер терминала)
  • Процессинг / бизнес-сервисы

Преимуществом такой модели является гораздо более простой, экономичный, стандартный и общепринятый интерфейс (основанный на ISO-8583, ISO-20022 или веб-сервисах). Модель интеграции ориентирована на бизнес-часть и позволяет забыть о сложностях, связанных с управлением банкоматами.

Другие плюсы стандартизированного и интегрированного подхода заключаются в более низкой стоимости владения, увеличении доступности, возможности работы с несколькими каналами, а также в повышении эффективности обслуживания банкоматов и управления ими.

Эксплуатационные преимущества включают улучшение клиентского опыта и персонализацию за счет модульного подхода к разным продуктам, а также ускорение вывода на рынок новых сервисов. Это достигается за счет наличия единой точки управления и модификации канала банкомата без необходимости определения, согласования, публикации и внедрения новых спецификаций для развертывания новых функций (на ATM и хендлере терминала).

Не следует забывать и о преимуществах использования настоящего мультивендорного приложения, которое приводит к расширению выбора и снижению стоимости ATM оборудования.

Банки могут использовать этот момент для уменьшения своей зависимости от устаревших, сложных в обслуживании и не способных к развитию решений.

Модель интегрирования каналов подразумевает, что банкомат больше не является изолированным хранилищем.  Работая на базе правильного решения, ATM могут выполнять различные функции и взаимодействовать с другими каналами банков.

 

Бизнес- тренды и возможности

В недавнем отчете RBR «Глобальный рынок ATM и прогнозы до 2025 года» (Global ATM Market and Forecasts to 2025) подчеркивается важность инвестиций в прогрессивные программные решения для повышения прибыльности и функциональности банкоматов.

«Совершенно очевидно, что операторы банкоматов стремятся к оптимизации процессов и увеличению времени безотказной работы своих терминалов. Если раньше разработчики могли сосредоточиться на увеличении количества банкоматов, то теперь больше внимания уделяется инвестициям в надежные программные решения. Экспоненциальный рост цифровизации банковских услуг уже привел к закрытию крупных отделений, одновременно увеличив потребность в удобном и безопасном ATM канале и высвободив средства для достижения этой цели. Когда потребность банков и клиентов в количестве снижается, а потребность в качестве растет, оснащение банкоматов новейшим ПО помогает им оставаться безопасными и востребованными в рамках постоянно развивающейся отрасли».

В отчете RBR также говорится, что на фоне COVID-19 усилился интерес к функции выдачи наличных в банкоматах без использования карт. Все больше и больше банков по всему миру внедряют бесконтактные технологии и новые решения, такие как полная интеграция с мобильными устройствами.

ПО для банкоматов, которое позволяет без проблем объединять уже существующие и вновь возникающие потребности, станет ключевым фактором в будущем. Клиенты, которым требуется согласованность между мобильными и физическими каналами, и ATM оборудование, отвечающее этим требованиям, сделают банкоматы более востребованными, что может привести к снижению стоимости транзакции.

«Сегодня рынок требует решения, которое позволит банкомату вести себя как любой другой цифровой канал. Чтобы клиенты могли взаимодействовать с банком по своему усмотрению и в удобное для них время. Жизненно важно предлагать расширенный сервис через каналы самообслуживания и другие каналы, используя фреймворк, созданный для этой цели», – утверждает Олдред. «Решение WinWebServer (WWS) от Auriga – ведущее мультивендорное интеграционное решение (ПО для банкоматов, хендлер терминала, мониторинг, маркетинг и т. д.). Оно было разработано для согласования работы передовых систем самообслуживания, таких как депозиторы и ресайклеры, терминалы самообслуживания с поддержкой, а также безналичные киоски, и отлично зарекомендовало себя в работе. Его использование поможет ускорить вывод на рынок новых продуктов и услуг, сократить затраты на владение, а также улучшить качество и доступность сервиса».

В числе прочих возможностей – сбор персонифицированной, сезонной и зависящей от местоположения информации на банкоматах и ее применение в маркетинговых целях для более точной настройки персональных предложений. Такой подход повышает операционную эффективность и способствует росту лояльности клиентов, предоставляя им то, что действительно необходимо и в удобной форме. В будущем банкоматы наряду с отделениями и цифровыми каналами будут играть ключевую роль, помогая банкам реализовывать все более широкие инициативы по трансформации.

«Клиенты хотят видеть банки как единое целое и иметь возможность выбирать между каналами. Банкоматы должны быть одним из таких каналов», – считает Олдред. «Например, в Португалии банкоматы позиционируются как «банк в коробке» в рамках физического филиала при поддержке сотрудников. В случае закрытия отделения банкомат обеспечивается удаленной видео-поддержкой, так что клиент всегда может получить помощь человека».

 

Резюме

Протоколы сообщений NDC/DDC между хендлером терминала и программным обеспечением ATM получили широкое распространение, но, возможно, именно они значительно ограничили развитие банкоматных сервисов, даже когда базовые технологии стали более гибкими.

Во многих банках локальная инфраструктура банкоматов, которая выросла на основе «мышления NDC/DDC», привела к тому, что каналы самообслуживания оказались изолированными от основных инвестиций в цифровой банкинг. Из-за монополии стандартов NDC и DDC у участников отрасли было мало возможностей для переопределения этого жизненно важного звена в существующей экосистеме банкоматов.

К счастью, появление интегрированных канальных решений, технологий и гибких интернет-протоколов позволяет разработчикам обходить структурные ограничения NDC/DDC.

 

Перевод, оригинал доступен по ссылке:

https://www.atmmarketplace.com/blogs/evolution-of-atm-acquiring-software-2/

03.03.2021 Будущее банкинга: каким он будет?

Новые тенденции в финансах, от открытого банкинга до роста числа финтех-стартапов, сотрясают отрасль и заставляют строить бизнес-модели, отталкиваясь от потребностей клиентов.

Что такое цифровой банкинг?

Цифровой банкинг – это предоставление финансовых услуг в цифровой форме. Такой подход способствует снижению рисков, а также повышению эффективности работы банков и качества обслуживания клиентов. Во многих банках уже можно получать деньги, запрашивать ссуды и совершать платежи онлайн с ПК или через приложение на смартфоне. В ближайшем будущем цифровизация банковских услуг перестанет быть опцией и станет необходимым условием для конкуренции на рынке.

В случае розничных банков переход к цифровой модели подразумевает два процесса: оцифровку и цифровизацию. «Оцифровка – это перевод в цифровой формат всего, что сейчас осуществляется вручную или на бумаге. Цифровизация же требует смены образа мышления», – поясняет Симон Пэрис, исполнительный директор финтех-компании Finastra.

После завершения процесса оцифровки банки смогут приступить к внедрению современных бизнес-процессов, которые ранее были им недоступны. Внедрение новых технологий, от распознавания радужной оболочки глаза до искусственного интеллекта, позволит вывести банковское обслуживание на качественно иной уровень.

Будущее банкинга – цифровизация

Безопасность и прибыльность – важные факторы, мотивирующие банки к переходу на цифровую модель. Однако истинная ценность цифровизации заключается в том, что она может дать клиентам. По мнению Яна Брэдбери, технического директора по финансовым услугам Fujitsu, цифровой банкинг значительно облегчает жизнь потребителей. «Людям нравится управлять своими финансами, будь то депозиты или регулярные платежи, в одном месте, в удобное время и без очередей.»

По мере увеличения числа банков и финтех-компаний борьба за клиентов становится все более ожесточенной. Как отмечает Флавия Альцетта, руководитель компании Contis, занимающейся цифровым банкингом, традиционные банки все еще сохраняют за собой преимущество по количеству и сложности предоставляемых услуг. «Традиционные банки закрывают весь спектр существующих финансовых услуг. И если они сделают интересы клиента ведущим приоритетом, то у них буду все предпосылки для сохранения лидерства в отрасли.»

Серьезное преимущество традиционных банков состоит в наличии постоянных клиентов, доверие которых более молодым конкурентам еще нужно завоевать. «Клиент – хозяин положения, и привлечь его стоит дорого. Банкам нужно понять: если вы будете заботиться о клиентах, они вознаградят вас лояльностью», – продолжает Альцетта. «За последние годы ожидания потребителей сильно изменились, и нет причин, чтобы эти ожидания не оправдывать.»

Что такое омниканальный банкинг?

Омниканальный банкинг обеспечивает клиентам доступ к финансовым услугам в реальном времени через любой выбранный ими канал, будь то физический филиал, банкомат, колл-центр или мобильное приложение. Внедрение такого подхода предоставляет потребителям возможность получения банковских услуг в удобном месте, в любое время и через выбранную ими среду.

«Наличие выбора – это всегда движение вперед», – считает г-жа Альцетта. По ее мнению, розничные банки начали внедрять элементы омниканального банкинга, однако, о переходе к полной омниканальности говорить еще рано. «Пока омниканальность реализована, в основном, в сфере транзакционной активности. Настоящим достижением будет внедрение омниканальности при предоставлении сложных финансовых продуктов, таких как ипотечные кредиты.»

При переходе на омниканальный банкинг традиционные финансовые учреждения получают исключительные возможности. По сути, это позволит банкам обеспечить объединенный, комплексный клиентский опыт на каждом этапе взаимодействия. «Если вы обратитесь по поводу своей кредитной карты и добавите, что у вас также есть вопрос по ипотеке, специалист не должен перенаправлять вас далее», – поясняет Симон Пэрис. «Когда вы приходите в банк и говорите, что говорили с кем-то по телефону, вас не должны отправлять в колл-центр из-за того, что менеджер не имеет представления о предмете разговора. Все данные, полученные от клиента из любого канала взаимодействия, должны быть собраны воедино и доступны. Это становится возможным благодаря открытому банкингу.»

Что такое открытый банкинг?

Такая модель банкинга использует открытые данных и делает обращение за финансовыми услугами более прозрачным и удобным для клиентов. Открытый банкинг позволяет потребителям получить доступ ко всем финансовым услугам в одном месте, независимо от того, что именно их интересует – операции по депозиту, ипотечный кредит или оплата счетов.

Эта идея заложена в европейском законодательстве и известна как Вторая Директива о платежных услугах (PSD2). Директива требует от банков предоставления авторизованного доступа к данным клиентов, если это разрешено. Конечная цель заключается в упрощении клиентского доступа к операциям со счетами и платежам. Например, при покупке чего-либо через Интернет применение PSD2 означает, что потребитель не будет перенаправлен в Paypal для проведения платежа через них.

Хотя невозможно говорить об открытом банкинге без упоминания PSD2, эти два понятия не являются идентичными.  PSD2 регламентирует порядок действий банков. Открытый банкинг меняет основополагающие принципы предоставления финансовых услуг и делает клиента центральной фигурой всех процессов.

Преимущества открытого банкинга для клиентов

При правильной реализации открытый банкинг поможет розничным банкам вернуться к своим корням в качестве поставщиков финансовых услуг.

Вместо того, чтобы предлагать клиентам ненужные кредитные карты или овердрафты, розничные банки смогут использовать свою платформу для предоставления востребованных финансовых услуг, персонализированных под нужды клиента.

Возьмем, к примеру, покупку дома. Ипотека – это финансовая услуга, помогающая клиенту приобрести недвижимость. Открытый банкинг позволит финансовым учреждениям не просто предлагать клиенту ипотеку, а формировать подборку наиболее конкурентноспособных предложений. Кроме того, банки смогут предложить дополнительный сервис: предоставят информацию о ценах на жилье в конкретном районе, помогут с выбором страховки или поставщика коммунальных ресурсов. «Все это банк не обязательно должен предлагать каждому клиенту», – говорит Симон Пэрис. «Смысл в том, чтобы собрать пакет предложений и услуг, которые будут интересны конкретному потребителю.»

Как стать цифровым банком: Bank Leumi и Pepper

В старейшем израильском банке Leumi были полностью убеждены, что будущее банкинга означает более качественное обслуживание потребителей.  Для создания мобильного банка с нуля руководство Leumi было готово не только потратить время и деньги, но даже пошло на риск потерять клиентов.

Когда в 2012 году Ракефет Руссак-Аминоах стала исполнительным директором Leumi, она решила, что существующая цифровая стратегия недостаточно эффективна. «Модель розничного банка, когда люди приходят в физический филиал, устарела. Цифровые инструменты управления финансами становятся для людей все более предпочтительными.»

Было решено не просто оцифровать существующие в Leumi операции, но и заменить все устаревшие IT системы, а также создать собственный продукт на новой технологической платформе. «Мы могли бы просто создать Leumi.com, – объясняет г-жа Руссак-Аминоах, – но это была бы цифровая оболочка, покрывающая, по сути, нецифровое «тело». Мы считаем, что нужен полностью цифровой инструмент, способный предоставить нашим клиентам тот опыт, который они заслуживают.» 

В результате появился Pepper, первый в Израиле банк, работающий только с мобильными устройствами. Благодаря тому, что в основу Pepper легла репутация и клиентская база Bank Leumi, ему удалось избежать проблем с доверием потребителей, которые часто возникают у новых цифровых банков.

«В теории клиенты верят, что технологические гиганты уровня Amazon могут стать их банком», – говорит исполнительный директор Pepper Михал Киссос Херцог. «Но когда дело доходит до практики, большинство потребителей предпочитает более традиционный вариант. К счастью, Pepper взял все лучшее из двух миров: у нас разные клиенты и стратегии, но мы унаследовали свою репутацию и подход к кибербезопасности у Leumi.»

Чему традиционные банки могут научиться у финтех-компаний?

Пример Leumi и Pepper демонстрирует, что как традиционные банки, так и финтех-компании имеют свои сильные стороны, а взаимодействие между ними дает смешанные результаты. (неточность перевода – взаимодействие имело неоднозначные результаты)

Г-н Пэрис считает, что отношения традиционных банков и финтеха прошли три этапа. На первом этапе традиционные банки восприняли финтех-компании как угрозу и попытались вытеснить их с рынка при помощи законодательства. Далее банковская отрасль осознала истинную ценность финансовых технологий и стала налаживать партнерство или приобретать финтех-компании. Сейчас отрасль находится на третьем этапе. «Банки понимают, что простое приобретение финтех-компании не решит проблему. Нужно, чтобы финтех имел доступ к данным тысяч банков и наоборот.»

Вопрос в том, согласятся ли традиционные банки учиться у финтех-компаний или полноценно работать с ними? Маттиас Крёнер, основатель и бывший генеральный директор Fidor Group, одного из первых цифровых банков Европы, так не считает. «Я не думаю, что крупные банковские корпорации способны всерьез заниматься инновациями», – говорит он. «Это вопрос соответствия. Для того, чтобы внедрить финтех-инновации, нужна специальная управляющая структура, которая допускает возникновение ошибок. Традиционные банки слишком боятся риска.»

Итак, каково же будущее банкинга? Безусловно, цифровое и, как следствие, более открытое, прозрачное и амбициозное. И что самое главное: центральной фигурой всех процессов должен стать клиент. Любой банк, стремящийся дожить до 2030 года, должен принять эту истину и использовать все цифровые и технологические инструменты для построения максимально клиентоориентированной модели обслуживания.

Перевод, оригинал доступен по ссылке:

www.raconteur.net/finance/financial-services/future-banking/

Автор:

Francesca Cassidy

12.02.2021 Банкоматы в 2021: изменения на горизонте

Что может измениться в банкоматной индустрии в новом году? О чем мы должны помнить? Что изменить или преобразовать? Публикуем перевод статьи Марка Алдреда для «‎ATM Marketplace» о будущем банкоматов. 

До 2020 года использование банкоматов во многих развитых странах постепенно снижалось, хотя объемы снятия наличных были рекордно велики.  С началом пандемии COVID-19 использование банкоматов стало сокращаться уже во всем мире за счет:

  • сочетания отсутствия передвижения и экономической деятельности (из-за повсеместных локдаунов);
  • роста использования альтернативных каналов, включая мобильные банки;
  • иррациональной боязни обращения с наличными, поощряемой многими розничными продавцами.

В 2021 году мир надеется вернуться к «новой нормальности», и тогда банкоматы станут востребованы теми, кто предпочитает наличные деньги и/или не любит пользоваться цифровым банкингом.

Кроме выполнения утилитарных функций по работе с наличными, банкоматы могут стать дополнительным инструментом построения взаимоотношений с клиентами за счет добавления новых возможностей – двусторонней видеосвязи, открытия счета, мгновенного выпуска карт, печати чековой книжки и других функций.

В будущем банкомат, возможно, заменит кассовый узел. Вместо того, чтобы быть просто источником наличности, технология самообслуживания может стать основой трансформации розничного банкинга.

Банкоматы и устройства самообслуживания будут поставляться в объемах, определяемых локальным спросом, и мы увидим замену простых устройств выдачи наличных на депозитные и ресайклинговые устройства для удовлетворения потребностей клиентов и снижения издержек.

Сокращение – это не ответ

Традиционные банки переживают «идеальный шторм» – сокращение использования клиентами традиционных каналов и потерю доли рынка за счет появления новых игроков с современными цифровыми решениями.

Для снижения затрат и повышения эффективности часто прибегают к закрытию филиалов и переносу банкоматов из жилых зон, что чревато потерей лояльности клиентов и репутационными рисками. Решением может стать переход на устройства самообслуживания.

Использование устройств самообслуживания (в сочетании с дополнительной поддержкой со стороны персонала банка и  дистанционным обслуживанием) в будущем станет альтернативой цифровому банкингу. Этот тренд может стать конкурентным преимуществом для  традиционных банков и позволит противостоять захвату рынка демпингующими необанками и финтех-сервисами.

Индустрии следует проявить больше воображения, чтобы использовать достижения в области технологий самообслуживания, например, для создания «легких» офисов или обновления филиалов.  Кастомизация современных банкоматов для предоставления дополнительных услуг (от оплаты счетов до видеосвязи с банковским специалистом) позволяет ещё и получать дополнительный доход.

Преимущества самообслуживания

У каждого клиента есть свои потребности, и каждый клиент получает свои преимущества в зависимости от выбранного им канала обслуживания. Это могут быть персональные предложения, информационные или рекламные сообщения, контекстные маркетинговые сообщения.

Для тех, кто пользуется наличными, устройства самообслуживания очень важны. При сокращении количества филиалов и банкоматов эта часть клиентов может полностью потерять доступ к банковским услугам. Использование устройств самообслуживания в филиалах – это способ обеспечить круглосуточный и безопасный доступ к банковским услугам для всех категорий клиентов.

Банки в течение многих лет полагались на технологии для снижения своих затрат и повышения эффективности: чтобы распространять продукты и услуги среди своих клиентов, используя наиболее подходящие, экономически эффективные каналы. 

Однако каждое поколение инноваций в сфере розничного банковского обслуживания и каждая новая технология создавали физическое расстояние между банком и его клиентами. В итоге в условиях почти безграничного выбора банки оказались в очень конкурентной среде.

Впервые технологии тормозят банки. В основе банковской инфраструктуры самообслуживания, как правило, лежат технологии, которым уже десятки лет, дорогие в поддержке и не поддерживающие обновления. Они должны быть модернизированы, чтобы банки могли реализовать потенциал технологий самообслуживания.

Работу филиалов нужно автоматизировать с использованием оборудования и программного обеспечения, которое может обеспечить банковское обслуживание в любое время и в любом месте, где есть спрос.

При разговоре о технологиях первым в голову приходит искусственный интеллект (ИИ). Он позволит банкам предоставлять персонифицированные услуги (омниканальный маркетинг) и управлять активами и наличностью более эффективно (за счет возможности прогнозирования).

В будущем банки должны учесть все клиентские предпочтения. Дать клиенту возможность выбирать способ получения той или иной услуги – это только начало. Клиентоориентированность не означает, что надо загнать всех в мобильные приложения (которые к тому же могут быть ненадежны и не дают явных конкурентных преимуществ в мире, полном выбора).

Банки с устаревшей инфраструктурой, которые посчитают, что изменения слишком дороги, рискованны и сложны, не смогут адаптироваться к новым требованиям рынка и рискуют потерять клиентов и бизнес. Закрытие филиалов и игнорирование новых технологий (для предоставления альтернативных способов оказания услуг) плохо скажется на лояльности действующих и потенциальных клиентов.

Почему банкам следует обратить внимание на  #NextGenBranch

Что такое  #Nextgenbranch? Это 24-часовой филиал с максимумом услуг, который может находиться в любом месте. Он полностью автоматизирован и обеспечивает безопасное взаимодействие с банком.

Такой филиал может быть использован для разных целей и кастомизирован под аудиторию, которую обслуживает. Поэтому кейсы использования такого филиала могут значительно отличаться от кейсов в традиционных отделениях.

#Nextgenbranch дешевле в эксплуатации и обеспечивают бОльший доход. Кроме того, они могут стать платформой для продвижения сторонних продуктов и услуг и для отправки групповых и персональных сообщений клиентам.

Будущее банкоматов

Нам может понадобиться новое название для банкомата, поскольку эти устройства уже не просто машины для получения наличных.

Но как бы мы их не назвали, будущие устройства самообслуживания дополнят колл-центры, веб, мобильные и другие банковские каналы и  переопределят пространство и часы нашего взаимодействия с банками.

Автоматизированный филиал, в котором персонал оказывает только высокодоходные услуги, будет создан на той же технологии, что управляет нашими банкоматами сегодня, но с модернизированной инфраструктурой для полного раскрытия ее потенциала.

Автор: Марк Алдред

Источник: https://www.atmmarketplace.com/blogs/atms-in-2021-change-is-on-the-horizon/

22.01.2021 Как будет выглядеть аутентификация пользователя в 2030?

123456, qwerty, password, iloveyou, princess, dragon… Список наихудших паролей в 2019 году напоминает, что множество пользователей недооценивают проблемы кибербезопасности. К счастью для них, возможно, пароли скоро будут не нужны. Рассмотрим будущее аутентификации с фантастическими гаджетами и проблемами конфиденциальности.

Социальные сети, интернет-магазины, банковские приложения… Количество необходимых паролей растет очень быстро, так что управление ими становится головной болью для пользователей.

«‎Самое слабое место в использовании пароля – большое количество идентификационных данных. Средний пользователь имеет 100 разных регистраций, к которым нужен пароль»,- говорит Xavier Plattard, руководитель отдела управления доступом в Интернет в компании Atos.

«Простейшее решение – использовать один пароль везде, но в таком случае утечка в одном месте скомпрометирует все регистрации», – добавляет Franck Veysset, член CLUSIF (Французский клуб информационной безопасности), ссылаясь на случай в Disney+, когда тысячи аккаунтов были взломаны с использованием одинаковых паролей из дарквеба.

К меньшему числу паролей

Биометрическая аутентификация, которая появилась на смартфонах несколько лет назад, облегчила ситуацию. С Apple Face ID и Touch ID, Windows Hello или Samsung Iris Scan (сканирование радужной оболочки) разблокирование телефона без кода становится обыденностью. Уже представили  100% «беспарольное» будущее, в котором ваши глаза, пальцы, лицо, голос могут быть использованы повсеместно для вашей идентификации? Стоп, не так быстро! 

«Мы в Atos не считаем, что пароли полностью исчезнут в ближайшем будущем. Однако, мы уже можем значительно снизить использование паролей, что будет хорошо, как для безопасности, так и с точки зрения пользовательского опыта», – объясняет Xavier Plattard со ссылкой на  Evidian – решение для единоразовой аутентификации (single sign on authentication), разработанное компанией.

Основной принцип решения: уникальная и надежная аутентификация, возможно, в сочетании с биометрией или ключом безопасности, которая дает доступ к защищенному приложению без постоянного ввода имени и пароля.

«Другими словами, пароль еще есть, но он управляется менеджером паролей. Эта утилита генерирует надежные пароли и регулярно обновляет их. Дополнительно механизм федеральной идентификации обеспечивает центральную точку идентификации для всех приложений, к которым получает доступ пользователь. Меньше аккаунтов означает меньше возможностей для атак», – объясняет он.

В будущем аутентификация будет множественной и контекстной

Чтобы снизить риск взлома, лучше увеличить количество уровней безопасности.

«Сильная аутентификация – это комбинация факторов, – подчеркивает Xavier Plattard. Использование пароля допустимо при условии, что это не единственная защита».

То же самое касается и биометрии, у которой тоже есть свои недостатки: хакер Jan Krissler из компьютерного клуба Хаос доказал это в  2014, воссоздав отпечаток пальца Президента Европейской Комиссии Урсулы фон дер Лайн, используя снимки большого пальца в формате HD, сделанные на пресс-конференции. «Отпечаток пальца очень легко скопировать со следа, оставшегося где-то, особенно для датчиков низкого уровня. Но есть и более сложные технологии, учитывающие такие факторы, как температура и оксигенация пальца»,- говорит Franck Veysset.

Так называемая «мультифакторная» аутентификация – это всегда комбинация, как минимум, двух элементов: фактор знания (пароль), фактор владения (push-нотификация на смартфоне для авторизации аутентификации, ключ безопасности типа Yubikey и т.д.) и неотъемлемый фактор (биометрия). Например, браслет Nymi, который использует биометрию и определение частоты сердечных сокращений совместно с корпоративной системой доступа Evidian. «Эта аутентификация имеет гибкое применение, особенно полезное в случаях, когда сотрудники носят перчатки или маски. Есть еще фактор расстояния, поскольку браслет взаимодействует по Bluetooth с устройством, с которым надо соединиться,» – говорит Xavier Plattard, уточняя, что метод  «очень надежный», хотя и дорогой. «Такой тип устройств будет широко распространен: достаточно только скомбинировать его с фитнес-браслетом».

Поведение пользователя тоже станет важным параметром.

«Благодаря алгоритмам глубокого обучения, аутентификация начинает основываться на привычках интернет-пользователей: время и место соединения, постоянно посещаемые сайты, частота сообщений в социальных сетяхВсе эти элементы подтверждают идентичность пользователя,- говорит Xavier Plattard. Мы также изучаем возможность идентификации на базе скорости печати пользователя и ошибок при печати».

Во всех случаях попыток доступа к особенно важным ресурсам и/или отклонения пользователя от обычных действий (например, денежный перевод новому получателю), уровень аутентификации может быть повышен («лестничная аутентификация»).

Под вашими пальцами

Несмотря на надежность биометрической аутентификации, ее использование требует осторожности.

«Такие данные  уникальны и постоянны: вы можете изменить пароль , но не можете изменить лицо…», – говорит  Félicien Vallet, инженер отдела технологической экспертизы CNIL.

Благодаря биометрии наши физиологические и анатомические характеристики становятся способами аутентификации, которые не требуют посредников. Специалист по безопасности Ayse Ceyhan отмечает, что само тело в контексте аутентификации представляет собой «статью, объективизированную, приведенную к компьютерным и естественным параметрам, преобразованную в цифровой код».

«С личной точки зрения, я не считаю это чем-то из ряда вон: людей всегда узнавали по голосу, походке или лицу, – говорит Bernadette Forizzi, директор по исследованиям в Télécom SudParis. Меня больше беспокоит абсолютная уверенность в алгоритмах: они тоже могут совершать ошибки… Крайне важно иметь регулирующие документы и органы, занимающиеся такими сбоями».

 Félicien Vallet говорит: «В отличие от распознавания лиц в публичной области, которое требует создания биометрических баз данных, биометрическая аутентификация – замена или дополнение к паролям – предусматривает хранение данных локально, на смартфоне, позволяя пользователю сохранять контроль над ними». По крайней мере, в теории. В реальности немного не так: в 2015 Apple зарегистрировал патент предусматривающий «синхронизацию биометрических данных через облако».

Что, если задача завтрашней аутентификации заключается не столько в ее безопасности, сколько в прозрачности?

Автор:

Xavier Plattard

Источник: 

https://atos.net/en/blog/what-will-user-authentication-look-like-in-2030

25.12.2020 Трансформация филиалов: четыре растущих тренда

Многолетнее наблюдение за трансформацией банковских филиалов показывает, что вектор развития – усиление бренда и рост доходности от сети за счет запуска высокотехнологичных филиалов и перехода к универсальному банковскому персоналу.

Каждый год компания Kiran Analytics опрашивает более ста финансовых учреждений, как изменились их подходы к организации филиалов и какие изменения они внедрили. Делимся четырьмя ключевыми выводами из исследования этого года.

1. Причины, по которым меняется важность филиала

В 2016 году только двое из пяти банкиров (43%) считали, что филиалы важны для создания бренда и его репутации. В 2019 их стало уже 53% — рост на 23% за три года.

Исследование Kiran Analytics показывает, что важность филиала балансирует между развитием отношений (включая открытие счета) в 56%, взаимодействие лицом-к-лицу с клиентом в 59% и созданием бренда и репутации в 53%. Этот новый баланс отражается в более низкой плотности филиалов, так как банки выходят на новый рынок с хорошо расположенными в ключевых областях филиалами.

Важность этих изменений в интервью журналу «American Banker» прокомментировала Stephanie Gillespie, SVP, руководитель отдела цифровых технологий KeyBank: «‎Каждый приход клиента в филиал мы рассматриваем как подарок. И мы хотим пользоваться этим взаимодействием по максимуму.» Gillespie объяснила, что использование цифровых технологий в крупных банках помогает «усиливать межличностное взаимодействие с помощью управляемого разговора. »

2. Оптимизация филиалов стимулируется ростом дохода

С 2009 по 2017 американские банки объединили 9% своих филиалов. Однако, с 2017 года фокус сместился с закрытия и объединения филиалов (фокус на сокращение расходов) на открытие новых высокотехнологичных или реновации существующих филиалов (фокус на увеличение доходов). Банк Америки – пример такого сдвига. Ещё один пример – Regions Bank, который за последние 5 лет объединил около 300 филиалов и открыл 40 из планируемых 150 новых филиалов.

Исследование Kiran Analytics подтверждает этот тренд. В 2017 году 67% банкиров считали, что объединение филиалов является драйвером для оптимизации сети. В 2019 только 21% заявили, что объединение филиалов – это основной фокус развития. Дополнительно с 2017 до 2019 произошло увеличение количества банков, считающих, что «расширение и покупка новых филиалов» более важны для оптимизации сети. В 2017-м только 20% считали рост числа филиалов важным, а в 2019 году в пользу этого тренда высказались уже 45%.

Новые филиалы достигают эффективности с помощью безналичных форматов работы, использования видеоконференций, киосков и других способов, создающих оптимальное взаимодействие с клиентами с большей финансовой отдачей. Например, новые и обновленные филиалы Regions bank «Nexus» разработаны, чтобы улучшить пользовательский опыт и степень взаимодействия с клиентом.

3. Многие банки завершили сокращение персонала

В 2019 году только 17% из опрошенных банков указали высокий приоритет сокращения персонала по сравнению с  48% тремя годами ранее. Большинство банков решает проблему раздутого штата, сокращая такие позиции, как помощник руководителя филиала и кассир-операционист на полной ставке.

В зависимости от размера и расположения филиала количество постоянного персонала составляет от 5 до 10 человек. Для сокращения персонала банки предпринимают следующие шаги:

  • Перенос рутинных транзакций в цифровые каналы
  • Централизация филиальной деятельности
  • Внедрение технологий умного филиала
  • Оптимизация трудозатрат под требования рынка для повышения эффективности.

4. Количество универсальных банковских сотрудников удвоилось

Исследования показывают, что среди персонала растет количество универсальных банковских менеджеров. В 2019 году таких сотрудников ввели 55% банков по сравнению с 51% несколькими годами ранее. Это подтверждает сокращение посещений филиалов и перенос функций операционистов от совершения транзакций к консультированию.

Переход к универсальным сотрудникам – непростой процесс, но определенные хорошие кейсы уже появились. Один из факторов успеха такого переформатирования штата – акцент в навыках сотрудника на продажи, а не на транзакции или навыки работы с ипотекой или корпоративными финансами. 

«Мы наблюдаем за эволюцией потребностей наших клиентов, и мы хотим быть уверены, что сможем соответствовать им, – говорит Stacy Regnier, вице-президент по трансформации бизнеса, Commerce Bank, – поэтому мы заменили всех операционистов и специалистов по конкретным услугам на универсальных сотрудников.»

Аналитика загрузки персонала

В 2017-м около трех из пяти (59%) респондентов указали, что их банки настроены на использование систем аналитики загрузки персонала. В исследовании 2019 года банкиров спросили уже об инвестициях в системы аналитики. Результат:

  • 20% сказали о существенных и постоянных инвестициях в системы аналитики рабочих мест
  • 48% сказали, что начали инвестировать и результаты пока не видны
  • 32% не инвестируют, но раздумывают

Одна из причин низкого уровня инвестиций в аналитику рабочих мест заключается в том, что большинство финансовых учреждений, осуществляющих значительные инвестиции, составляют крупные банки. По мере того, как все больше банков среднего размера, таких как, например, First Horizon, начнут внедрять эти инструменты, тренд пойдет вверх, как это обычно происходит с другими банковскими технологиями.

«С развитием взаимодействия клиента с банком мы хотим принимать решения о составе штата филиала на основе аналитических данных, а не на предположениях, – объясняет Ben Hopper, старший вице-президент по стратегии банка First Horizon, – изменения в наших филиалах основываются на аналитике и моделировании загруженности персонала и позволили нам получить рост полезной рабочей нагрузки (по взаимодействию с клиентами) на 9% за счет сокращения времени простоя, рутинных операций и административной работы.»

Перевод, оригинал доступен по ссылке:
https://thefinancialbrand.com/93881/bank-branch-trends-universal-banker-optimization/

Автор: 
Deb Stewart, Independent Marketing Consultant

18.12.2020 Использование AI для поиска кредитоспособных клиентов

Для людей, не являющихся клиентами банка, получить кредит в нём практически невозможно. Ситуацию усугубляет то, что многие из кредитоспособных и лояльных клиентов могут классифицироваться как имеющие высокий риск по кредиту.  Peter Barcak, директор и основатель  CredoLab PTE Ltd, объясняет как AI может увеличить клиентскую базу банка.

Согласно мировой статистике 1,7 миллиарда людей не обслуживаются в банке. И ищущие кредит не-клиенты банка не всегда имеют высокий риск. Просто у них недостаточная кредитная история для подтверждения кредитоспособности. Технологии могут помочь идентифицировать безрисковое поведение типичных клиентов с долгой кредитной историей и найти похожие микроповеденческие паттерны у соискателей кредита и клиентов с короткой историей и баллами по FICO меньше  500.

Многие из клиентов с короткой кредитной историей кредитоспособны, но недостаток кредитных записей, нужных банку, не позволяет выдать им кредит. На фоне пандемии эта ситуация становится ещё хуже (клиенты с богатой кредитной историей могут стать клиентами с бедной историей). Поэтому банковские и небанковские финансовые организации вынуждены изменить оценку кредитоспособности, если они не хотят потерять клиентов. Например, решение CredoLab по кредитному скорингу работает с лучшими поведенческими данными в мире – данными смартфона и поведенческими метаданными в интернете.

Построенный на основе более 30 миллионов кредитных заявок  AI-алгоритм от CredoLab выявляет миллионы особенностей из данных смартфона и интернет-метаданных для поиска предсказуемых поведенческих паттернов  перед конвертацией их в кредитные баллы.  

Использование таких метаданных позволяет в реальном времени одобрять заявления на кредит от клиентов с короткой кредитной историей, молодежи, самозанятых – с высокой предсказуемостью, точностью и защитой конфиденциальности. В результате применения алгоритма удалось увеличить количество одобренных кредитов для новых клиентов на 20% и на 15% сократить количество проблемных кредитов.

Алгоритм кредитного скоринга на основе машинного обучения может быть встроен в любую существующую систему, что позволяет заявителю относительно просто получить кредит без посещения офиса, независимо от своей кредитной истории.

Что такое кредитные баллы?

Расчетные баллы могут помочь не-клиентам стать кредитоспособными клиентами. Например, на Филиппинах 77% населения не обслуживаются в банках из-за большого количества препятствий по открытию счета.  Банковские комиссии делают финансовые услуги недоступными для поденщиков.

CredoLab работала с местными банками по анализу клиентов с короткой кредитной историей, используя скоринговую систему с AI на основе метаданных смартфона. Алгоритм оценки использует около 50 000 источников данных от клиентских смартфонов для преобразования клиентов с короткой историей в клиентов с длинной. Использовались только анонимные данные, CredoLab не читала клиентскую почту и тексты. Для анализа алгоритм использовал количество и тип установленных приложений, количество появившихся новых контактов и т.д. Эти данные собирались и выявлялась корреляция с аналогичными данными по ответственным получателям кредитов.

После запуска системы банк на Филиппинах смог привлечь один миллион клиентов в течение 10 месяцев. Такие же результаты были получены в Южной Азии, Африке и Индии.

Как работает технология кредитного скоринга на основе AI:

1. Анализ мобильного устройства и интернета

Алгоритм анализирует данные, которые генерирует пользователь, используя смартфон или заполняя заявку на кредит онлайн. От пользователя не требуется предоставлять доступ к банковским счетам, истории платежей или к аккаунтам в социальных сетях. Также не требуется заполнять длинную психометрическую анкету.

2. Источники данных

Собираются только анонимные метаданные для расчета альтернативных кредитных баллов. Личная информация заявителя, которая есть на мобильном телефоне, не используется.

3. Масштабируемость

Алгоритм AI обучается и становится более точным с ростом количества обработанных данных. Поэтому чем больше наблюдаемый набор данных, тем лучше скоринг.

4. Защита личных данных

Данные заявителя имеют первостепенное значение. Необходимо на простом языке объяснять пользователям, к каким данным мы обращаемся, почему мы обращаемся к ним и как мы обрабатываем эти данные. Политика конфиденциальности  должна быть общедоступна для всех пользователей на сайте и на нескольких языках.

Кроме того, кредитный анализ не будет продолжен, если не будет получено согласие от пользователя на доступ к информации и не будет дан доступ к операционной системе мобильного  устройства. После того, как разрешения будут получены, SDK  и специальные приложения собирают только метаданные, не содержащие приватную информацию. Результаты анализа передаются только кредитору, обозначенному случайно сгенерированным идентификатором, и более никому.

Все это на выходе дает результат  в росте количества одобренных кредитов для новых клиентов банка на 20%,  сокращение количества проблемных кредитов на 15% и снижение мошенничества по кредитам на  22%.  Так с помощью современных решений можно помочь небанковским клиентам стать клиентами с низким риском и достичь своих финансовых целей.

Автор:
Peter Barcak

Источник:
https://www.atmmarketplace.com/blogs/using-ai-to-find-credit-worthy-bank-customers/ 

06.11.2020 Важность кибербезопасности в банковской деятельности

Банковский сектор подвергается атакам сотни лет. Сначала была только физическая кража денег, затем появилось компьютерное мошенничество. Сегодня фрод – это не только кибермошенничество, но и взлом серверов с целью кражи персональной информации клиентов. А в ситуации, когда и частные лица, и компании большинство финансовых операций проводят онлайн, риск утечки данных растет ежедневно. Возникает необходимость уделить внимание кибербезопасности банковских процессов.

 

Важность кибербезопасности

Очевидная причина важности безопасности транзакций – защита активов клиента. Чем больше людей отказывается от использования наличных, тем больше транзакций проводится в Интернете и на терминалах для считывания карт. В обоих случаях персональная информация может быть переадресована и использована для мошенничества.

Это влияет не только на клиента. Под ударом находится и банк, поскольку ему приходится восстанавливать данные (восстановление информации может обойтись в сотни тысяч долларов). И что немаловажно – он теряет доверие клиентов и других банков.

К сожалению, на этом проблемы не заканчиваются. Клиент вынужден закрыть все карты и открыть новые счета, вероятно, в другом банке. И даже если средства застрахованы, это не остановит мошенников от кражи персональной информации.

Три риска, связанных с онлайн-банкингом

Примеры, приведенные выше, составляют малый процент потенциальных проблем с кибербезопасностью. Вызывает беспокойство следующее:

  • Риск от мобильных приложений — все больше людей получают доступ к банковским счетам из мобильных приложений. Многие используют минимум средств безопасности (или не используют их вовсе), что сильно повышает возможность фрода. Следовательно, для предотвращения вредоносной деятельности на конечной точке требуются банковские программные решения.
  • Утечка данных в сторонних организациях. Поскольку банки усилили свою кибербезопасность, хакеры обратили свое внимание на банковские системы общего использования и сторонние сети. Если они не защищены так же хорошо, как банки, злоумышленники могут легко в них проникнуть.
  • Повышенный риск взлома криптовалюты — в дополнение к мошенничествам с обычными денежными средствами увеличилось число взломов криптовалюты. Так как этот сектор пока не знает как внедрить банковское ПО по кибербезопасности, шансы хакеров украсть солидные суммы велики. Особенно в условиях роста курса криптовалюты.

 

Защита от атак с защищенным ПО

При рассмотрении текущего состояния безопасности в Интернете становится очевидна необходимость расширения или полной замены текущих приложений защиты. Вот некоторые вещи, на которые нужно обратить внимание при разработке банковского программного обеспечения.

  1. Аудит безопасности:
    Необходим полный аудит перед внедрением нового ПО кибербезопасности. Аудит вскроет сильные и слабые стороны существующего решения. Более того, он поможет выработать рекомендации по необходимым инвестициям

  2. Firewall:
    Кибербезопасность – это не только ПО. Для блокировки хакерских атак необходимо соответствующее оборудование. С модернизированным фаерволом банки могут блокировать подозрительную активность до того, как хакеры проникнут в другие части сети.

  3. Антивирус:
    Хотя обновленный Firewall повышает защищенность, он бесполезен без нового антивируса. Старое ПО может не иметь новые правила и сигнатуры вирусов, и пропустить разрушительную атаку на систему.

  4. Многофакторная аутентификация (МФА):
    Необходима для клиентов, использующих мобильные телефоны или онлайн-приложения для банкинга. Часто пользователи или в принципе никогда не меняют пароль или вносят незначительные изменения. МФА остановит атакующих от доступа в сеть, поскольку требует другого уровня защиты. Например, шестизначный код, отправленный клиенту на телефон.

  5. Биометрия:
    Ещё один пример многофакторной аутентификации, более безопасный, чем смс-сообщение с кодом. Эта форма аутентификации основывается на сканировании сетчатки, отпечатка пальца или распознавания лица для подтверждения личности пользователя.

  6. Автоматический выход из системы:
    Многие веб-сайты и приложения позволяют пользователю оставаться онлайн пока он этого хочет. Пользователь имеет доступ к своей информации постоянно, без ввода логина. Однако, это также облегчает доступ к данным для хакеров. Автоматический логаут препятствует этому, закрывая пользовательский доступ после нескольких минут бездействия.

  7. Обучение:
    Перечисленные меры могут повысить кибербезопасность. Но они не сработают, если клиенты по-прежнему будут получать доступ к своим данным из незащищенных мест или неправильно защищать свой логин. Вот почему обучение клиентов критически важно. Когда банки сообщают о возможных проблемах в безопасности, это может заставить клиентов изменить свои привычки из-за боязни потери денег.

Заключение

Если вам нужно решение по повышению безопасности банковского ПО, обратитесь к профессиональным разработчикам. Вероятно, они предложат использовать SSL для стандартного TCP/IP, помогут снизить подозрительную активность применением МФА, одноразовых паролей (OTP), с помощью однократного входа (SSO) и протокола передачи файлов на основе SSH (SFTP).

Источник: https://www.theglobaltreasurer.com/2019/09/25/the-importance-of-cyber-security-in-banking/

Автор: Tom Lemmon

30.10.2020 Рост цифрового банкинга к 2024 году

В ближайшие несколько лет цифровой банкинг ожидает стремительный рост. Этому способствует желание традиционных банков максимально перевести бизнес в мобильные каналы для поддержания конкуренции с новым поколением цифровых стартапов.

Исследовательская компания Juniper Research прогнозирует рост на 54% к 2024 году (https://www.juniperresearch.com/researchstore/fintech-payments/digital-banking-trends-report ). Он связан с отказом миллениалов от традиционного банкинга, с появлением полностью цифровых банков и переводом клиентов традиционных банков в удаленные цифровые каналы обслуживания (которые дают бОльшую экономическую эффективность, чем филиалы и живые операционисты).

«Один из главных факторов – смена поколений. Миллениалы становятся основным целевым сегментом для финансовых продуктов», — говорит Nick Maynard, ведущий аналитик Juniper Research. — Однако, это фактор не единственный.»

Nick Maynard считает, что число банковских клиентов выросло благодаря электронной коммерции и цифровым медиа. А развитие банковских технологий стремилось соответствовать опыту этих клиентов.

«Цифровые банки, появившиеся на рынке, подтолкнули изменения, сосредоточив внимание на революционных особенностях и проводя крупные маркетинговые кампании.»

Многие крупные банки — Bank of America, JPMorgan Chase и BBVA — меняют свои бизнес-модели, чтобы соответствовать клиентским предпочтениям. Например, Bank of America успешно запустил чат-бот Erica, которым пользуются до 10 миллионов клиентов. Это позволило перенести часть задач из филиалов банка в цифровые каналы.

BBVA сконцентрировался на разработке API, предложив Британской Банковской Ассоциации (BBA) Открытый Банкинг. Он представляет собой платформу Банк-Как-Услуга (Banking-as-a-Service или BAAS). Nick Maynard также сказал, что BBVA разрабатывает цифровой банковский бренд Simple в США, а Natwest уже разработал цифровой бренд Bo в Великобритании.

Американский финансовый холдинг JPMorgan Chase экспериментировал с внедрением блокчейна в банковский бизнес и работает над запуском цифрового банкинга в конце 2020 года в Великобритании.

Источник:

https://www.atmmarketplace.com/articles/digital-banking-surge-predicted-by-2024/

Автор:

David Jones

23.10.2020 Традиционные банки пытаются предотвратить финтех-революцию

Финтех-компании преследуют традиционные банки. Необанки на основе только мобильного приложения (Chime в США, Monzo в Великобритании и N26 в Германии) существуют уже несколько лет, но большие глобальные и региональные банки все еще не вступили в борьбу с ними. Вместе с ростом инвестиций в финтех ($111 миллиардов в 2018 году в сравнении с $51 миллиардом в 2017 году, по данным сайта https://www.consultancy.eu/news/2390/global-fintech-investment-more-than-doubled-to-112-billion), растет и давление акционеров, недовольных темпами изменений в их сфере, на банковских руководителей.

В разговоре с руководителями банков мы выяснили слабые места традиционных банков, которые отмечают те, чья деятельность сильнее всего пострадала от происходящих в отрасли изменений. Особенно критичны два пункта: завышенная оценка своих конкурентных преимуществ и непонимание того, что для них означают эти изменения на рынке.

 

Исчезающие преимущества

У традиционных банков есть преимущества, которые, как они считают, защитят их от конкуренции с финтехом: широкая сеть филиалов, потребительская лояльность, правительственное регулирование и пр. Но эти преимущества быстро исчезают.

По мнению международного консалтингового агентства McKinsey, за последнее десятилетие 25 ведущих американских банков увеличили сумму депозитов, сократив при этом количество филиалов на 15%. Очевидно, что наличие широкой сети отделений уже необязательно для привлечения клиентов.

За глобальным финансовым кризисом и закрытием банков последовало снижение доверия к банковской системе. А технологические компании типа Amazon, Google и Apple получили больше доверия от потребителей. С миллиардами устройств и сервисов от этих компаний (обладающих банковскими данными и обеспечивающими доступ к платежам через свои мобильные приложения и кошельки) клиенты уже перенесли финансовые операции в другую среду.

Регистрация и открытие банка всегда было сложным делом из-за строгих регуляторных требований. Но новая Европейская директива по платежным услугам (PSD2) скоро уберет этот барьер. PSD2 – это набор правил, которые предоставляют клиентам выбор в отношении того, как они хотят получать банковские услуги, а также позволяют им хранить все свои банковские данные в одном месте.

Регуляторные инструменты тоже развиваются. И для новых участников процессы управления рисками, комплаенс, мониторинг транзакций становятся проще. Таким образом, исчезновение регуляторных барьеров, защищающих банки, – это всего лишь вопрос времени.

Непонимание изменений

Другой слепой зоной банков является узкое и примитивное понимание революционной бизнес-модели. Обычно это проявляется в восприятии новых продуктов конкурентов как копий уже существующих. Например Cathy Bessant, технический директор Bank of America, так прокомментировала сообщение о выпуске компанией Apple новой кредитной карты: «Когда я увидела сообщение о выпуске, моей реакцией было – все функции, которые есть у этой карты, мы уже предлагаем сейчас».

Эта привычка видеть только продукт или услугу, а не всю бизнес-модель целиком, характерна для многих сфер. Kodak, Blockbuster и Nokia – это только три компании из сотен пострадавших, которые видели продукт со свойствами, а не бизнес-модели конкурентов, создающие полностью новую экосистему. Начиная соревнование по созданию новых свойств продуктов, участники теряют шанс на переделку индустрии, в которой они доминируют.

И неудивительно, что банки один за другим закрывают филиалы в стремлении снизить издержки, не пытаясь найти свои сильные стороны в зарождающейся экосистеме. Это показывает их слабое понимание действительности: «Финтех выигрывает потому, что предлагает такие же услуги, но дешевле, т.к. обслуживание клиентов проводится только по цифровым каналам.»

Все, что нужно понять из революций в других индустриях, что революция – это не простое замещение одних товаров/услуг другими, за меньшие деньги. Потребители приняли цифровые фотоаппараты не из-за качества снимков и не из-за стоимости, которые не сравнимы с пленкой, а потому, что цифровыми снимками можно обмениваться электронно. Значение фотографий для людей мгновенно изменилось.

Финтех также меняет восприятие банковского обслуживания: как люди взаимодействуют с банком сейчас, и какими будут их ожидания от провайдеров финансовых услуг в будущем. В конце концов, Kodak погубило не то, что они не смогли угнаться за технологиями, а то, что они не смогли принять происходящие культурные и поведенческие изменения в обществе.

Для банков важный аспект перемен – это переход от конкуренции между продуктами к конкуренции платформ. Банкиры чувствуют себя хорошо после приносящей доход продажи или сделки. А платформы – это не о том, как получать доход с единичной сделки, а о том, как увеличить базу клиентов, дающих ценность всей сети. Это непривычная концепция для многих банков. Для платформ Amazon и Facebook клиенты – это не просто люди, оплачивающие продукты и услуги, а самый ценный ресурс компании. Именно поэтому Facebook заплатил 19 миллиардов долларов за WhatsApp.

Банки совершают ошибку, расценивая Apple Card, как очередной продукт. Карта, ориентированная на 1.4 миллиарда активных устройств Apple и широкую базу клиентов – всего лишь верхушка айсберга. Facebook Libra, у которой 2.4 миллиарда потенциальных клиентов – не мечта, требующая годы на реализацию. Она прикончит конкурентов раньше, чем те ожидают.

Чем быстрее банки осознают, что они с трудом понимают вызовы от финтеха, тем быстрее они смогут на них успешно реагировать. Не стоит пытаться выжить путем закрытия филиалов, запуском мобильных приложений и надеяться на регуляторные барьеры. Лучше изучить ошибки, сделанные Kodak, Blockbuster, Nokia и другими.

 

Источник: 

Автор: Laura Hood

08.10.2020 Использование машинного обучения и big data для выявления фрода

Представьте ситуацию: вы сидите дома, вдруг раздается звонок из отдела по борьбе с мошенничеством с кредитными картами, и вас спрашивают, делали ли вы покупку в магазине. Вы ничего не покупали, карта была все время в кармане. Каким же образом банк определил, что эта единственная покупка похожа на мошенническую?

Компании-эмитенты кредитных карт заинтересованы в идентификации незаконных транзакций. Ставки велики. По данным исследования Federal Reserve, американцы использовали кредитные карты для оплаты покупок на сумму $ 26.2 миллиарда в 2012 году. Потери по несанкционированным транзакциям в тот год оцениваются в $6.1 миллиарда. Федеральный Закон о честном выставлении счетов по кредиту ограничивает максимальную ответственность держателя за неавторизованные транзакции $50, а остальные потери должны компенсировать компании-эмитенты кредитных карт. Все компании-эмитенты кредитных карт должны проходить аудит безопасности ежегодно. Но это все равно не останавливает мошенников.

В банковской индустрии крайне важна оценка риска. Главная цель – способность определить мошенническую транзакцию почти мгновенно, еще до того, как произойдет потеря. Как это работает? И кто побеждает в борьбе между ворами и банками?

 

Собираем силы

С точки зрения потребителя, выявление мошенничества сродни магии: процесс происходит мгновенно, без участия человека. Но за этой внешней быстротой и автоматизацией стоят сложные технологии из различных областей – от финансов и экономики до законодательства и IT.

Конечно, есть и простые механизмы: например, хороший индикатор фрода – неспособность указать правильный почтовый индекс, связанный с картой, когда она используется в необычном для клиента месте. Но мошенники уже научились проходить этот простой тест – выяснить почтовый индекс жертвы может быть так же просто, как сделать поиск в Google.

Ранее вычисление фрода основывалось на анализе данных, который требовал участия человека. Алгоритм помечал подозрительные случаи, они тщательно анализировались операторами, которые могли позвонить держателю с вопросом о совершенной операции. Сейчас у компаний такое огромное число транзакций, что им приходится полагаться на анализ Big Data. Развивающиеся технологии – машинное обучение и облачные вычисления – переводят поиск мошеннических операций на новый уровень.

Изучаем что законно, а что нет

Машинное обучение включает в себя самообучающиеся алгоритмы, которые предопределенным образом выполняют особые правила с помощью компьютера. Компьютер начинает с модели, а затем улучшает ее методом проб и ошибок. Далее он строит предположение о рисках, связанных с финансовой транзакцией.

Алгоритм машинного обучения по определению фрода сначала обучается на нормальных транзакциях большого числа держателей. Последовательность транзакций – пример типа данных для обучения. Например, человек обычно заправляет бензин один раз в неделю, покупает продукты дважды в неделю и т.д. Алгоритм изучает и запоминает эту нормальную последовательность транзакций.

Далее транзакции пропускаются через алгоритм в реальном времени. Результатом является оценка вероятности фрода (например, 97%). Если система настроена блокировать транзакции с вероятностью фрода более 95%, то оплата на точке будет отклонена мгновенно.

Алгоритм оценивает множество факторов для квалификации сделки как мошеннической: уровень доверия к торговой точке, покупательские привычки владельца карты, включая время и место, IP адрес, т.д. Чем больше данных, тем точнее решение.

Такой процесс делает возможным обнаружение фрода в реальном времени. Ни один человек не оценит тысячи данных за долю секунды.

Алгоритм знает, используется ли карта в ресторане, в который вы ходите каждую субботу, или на заправочной станции на расстоянии двух часовых поясов в 3 часа ночи. Он также проверяет, не является ли последовательность транзакций необычной? Если карта дважды за день использовалась для снятия наличных, чего никогда не было ранее, то такое поведение повышает вероятность мошеннической операции. Если эта вероятность выше порогового значения, то после быстрого анализа оператором алгоритм даст команду торговой точке отклонить транзакцию. Покупки онлайн обрабатываются по той же схеме.

В таких системах участие человека уходит в прошлое, так как это замедляет принятие решения. Однако, человек может анализировать уже совершившийся фрод или, после массового отклонения транзакций, связаться с клиентом и предупредить о блокировке карты.

Компьютерные детективы в облаке

Количество финансовых операций – это настоящие Big Data. Но машинное обучение как раз основывается на горах данных – бОльшее количество информации повышает точность алгоритма, помогая снизить число ошибочных отклонений транзакций (отклонений операций, которые в действительности законны, например, когда карта используется в неожиданном месте). Слишком много подозрений так же плохо, как и ни одного.

Для обработки таких массивов данных требуются мощные компьютеры . Например, PayPal обрабатывает более 1.1 петабайта данных от 169 миллионов клиентских счетов в единицу времени. Такое количество данных (один петабайт – это около 200,000 DVD-дисков), хорошо для обучения алгоритмов, но требует особой компьютерной инфраструктуры в компании. Выходом может быть использование облачных вычислений: они масштабируемы и не ограничены собственной компьютерной мощностью компании.

Поиск фрода – соревнование между плохими и хорошими парнями. Кажется, что сейчас хорошие парни побеждают благодаря применению новых технологий – чипов, пин-кодов, машинного обучения, Big Data, облачных вычислений и пр.

Но мошенники тоже не стоят на месте и пытаются найти лазейки в системе обнаружения фрода. Изменения в платежных технологиях также влияют на уровень фрода. Ваш телефон может хранить информацию о карте и использоваться для бесконтактной оплаты, что создает новые уязвимости. К счастью, современные алгоритмы обнаружения фрода не зависят от технологий платежей.

 

Автор: Jungwoo Ryoo

Источник: https://theconversation.com/machine-learning-and-big-data-know-it-wasnt-you-who-just-swiped-your-credit-card-48561

Контакты

Официальные комментарии для СМИ

marketing@ekassir.com

По вопросам участия в мероприятиях

pr@ekassir.com

Для коммерческих предложений

sales@ekassir.com

Телефон

+7 (812) 600 - 4000

Подписка на новости

Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить интересные события и новости от eKassir