//виджет Facebook Будущее банкинга: каким он будет? – eKassir

Будущее банкинга: каким он будет?

Главная > Статьи > Будущее банкинга: каким он будет?
5 минут на чтение

Новые тенденции в финансах, от открытого банкинга до роста числа финтех-стартапов, сотрясают отрасль и заставляют строить бизнес-модели, отталкиваясь от потребностей клиентов.

Что такое цифровой банкинг?

Цифровой банкинг – это предоставление финансовых услуг в цифровой форме. Такой подход способствует снижению рисков, а также повышению эффективности работы банков и качества обслуживания клиентов. Во многих банках уже можно получать деньги, запрашивать ссуды и совершать платежи онлайн с ПК или через приложение на смартфоне. В ближайшем будущем цифровизация банковских услуг перестанет быть опцией и станет необходимым условием для конкуренции на рынке.

В случае розничных банков переход к цифровой модели подразумевает два процесса: оцифровку и цифровизацию. «Оцифровка – это перевод в цифровой формат всего, что сейчас осуществляется вручную или на бумаге. Цифровизация же требует смены образа мышления», – поясняет Симон Пэрис, исполнительный директор финтех-компании Finastra.

После завершения процесса оцифровки банки смогут приступить к внедрению современных бизнес-процессов, которые ранее были им недоступны. Внедрение новых технологий, от распознавания радужной оболочки глаза до искусственного интеллекта, позволит вывести банковское обслуживание на качественно иной уровень.

Будущее банкинга – цифровизация

Безопасность и прибыльность – важные факторы, мотивирующие банки к переходу на цифровую модель. Однако истинная ценность цифровизации заключается в том, что она может дать клиентам. По мнению Яна Брэдбери, технического директора по финансовым услугам Fujitsu, цифровой банкинг значительно облегчает жизнь потребителей. «Людям нравится управлять своими финансами, будь то депозиты или регулярные платежи, в одном месте, в удобное время и без очередей.»

По мере увеличения числа банков и финтех-компаний борьба за клиентов становится все более ожесточенной. Как отмечает Флавия Альцетта, руководитель компании Contis, занимающейся цифровым банкингом, традиционные банки все еще сохраняют за собой преимущество по количеству и сложности предоставляемых услуг. «Традиционные банки закрывают весь спектр существующих финансовых услуг. И если они сделают интересы клиента ведущим приоритетом, то у них буду все предпосылки для сохранения лидерства в отрасли.»

Серьезное преимущество традиционных банков состоит в наличии постоянных клиентов, доверие которых более молодым конкурентам еще нужно завоевать. «Клиент – хозяин положения, и привлечь его стоит дорого. Банкам нужно понять: если вы будете заботиться о клиентах, они вознаградят вас лояльностью», – продолжает Альцетта. «За последние годы ожидания потребителей сильно изменились, и нет причин, чтобы эти ожидания не оправдывать.»

Что такое омниканальный банкинг?

Омниканальный банкинг обеспечивает клиентам доступ к финансовым услугам в реальном времени через любой выбранный ими канал, будь то физический филиал, банкомат, колл-центр или мобильное приложение. Внедрение такого подхода предоставляет потребителям возможность получения банковских услуг в удобном месте, в любое время и через выбранную ими среду.

«Наличие выбора – это всегда движение вперед», – считает г-жа Альцетта. По ее мнению, розничные банки начали внедрять элементы омниканального банкинга, однако, о переходе к полной омниканальности говорить еще рано. «Пока омниканальность реализована, в основном, в сфере транзакционной активности. Настоящим достижением будет внедрение омниканальности при предоставлении сложных финансовых продуктов, таких как ипотечные кредиты.»

При переходе на омниканальный банкинг традиционные финансовые учреждения получают исключительные возможности. По сути, это позволит банкам обеспечить объединенный, комплексный клиентский опыт на каждом этапе взаимодействия. «Если вы обратитесь по поводу своей кредитной карты и добавите, что у вас также есть вопрос по ипотеке, специалист не должен перенаправлять вас далее», – поясняет Симон Пэрис. «Когда вы приходите в банк и говорите, что говорили с кем-то по телефону, вас не должны отправлять в колл-центр из-за того, что менеджер не имеет представления о предмете разговора. Все данные, полученные от клиента из любого канала взаимодействия, должны быть собраны воедино и доступны. Это становится возможным благодаря открытому банкингу.»

Что такое открытый банкинг?

Такая модель банкинга использует открытые данных и делает обращение за финансовыми услугами более прозрачным и удобным для клиентов. Открытый банкинг позволяет потребителям получить доступ ко всем финансовым услугам в одном месте, независимо от того, что именно их интересует – операции по депозиту, ипотечный кредит или оплата счетов.

Эта идея заложена в европейском законодательстве и известна как Вторая Директива о платежных услугах (PSD2). Директива требует от банков предоставления авторизованного доступа к данным клиентов, если это разрешено. Конечная цель заключается в упрощении клиентского доступа к операциям со счетами и платежам. Например, при покупке чего-либо через Интернет применение PSD2 означает, что потребитель не будет перенаправлен в Paypal для проведения платежа через них.

Хотя невозможно говорить об открытом банкинге без упоминания PSD2, эти два понятия не являются идентичными.  PSD2 регламентирует порядок действий банков. Открытый банкинг меняет основополагающие принципы предоставления финансовых услуг и делает клиента центральной фигурой всех процессов.

Преимущества открытого банкинга для клиентов

При правильной реализации открытый банкинг поможет розничным банкам вернуться к своим корням в качестве поставщиков финансовых услуг.

Вместо того, чтобы предлагать клиентам ненужные кредитные карты или овердрафты, розничные банки смогут использовать свою платформу для предоставления востребованных финансовых услуг, персонализированных под нужды клиента.

Возьмем, к примеру, покупку дома. Ипотека – это финансовая услуга, помогающая клиенту приобрести недвижимость. Открытый банкинг позволит финансовым учреждениям не просто предлагать клиенту ипотеку, а формировать подборку наиболее конкурентноспособных предложений. Кроме того, банки смогут предложить дополнительный сервис: предоставят информацию о ценах на жилье в конкретном районе, помогут с выбором страховки или поставщика коммунальных ресурсов. «Все это банк не обязательно должен предлагать каждому клиенту», – говорит Симон Пэрис. «Смысл в том, чтобы собрать пакет предложений и услуг, которые будут интересны конкретному потребителю.»

Как стать цифровым банком: Bank Leumi и Pepper

В старейшем израильском банке Leumi были полностью убеждены, что будущее банкинга означает более качественное обслуживание потребителей.  Для создания мобильного банка с нуля руководство Leumi было готово не только потратить время и деньги, но даже пошло на риск потерять клиентов.

Когда в 2012 году Ракефет Руссак-Аминоах стала исполнительным директором Leumi, она решила, что существующая цифровая стратегия недостаточно эффективна. «Модель розничного банка, когда люди приходят в физический филиал, устарела. Цифровые инструменты управления финансами становятся для людей все более предпочтительными.»

Было решено не просто оцифровать существующие в Leumi операции, но и заменить все устаревшие IT системы, а также создать собственный продукт на новой технологической платформе. «Мы могли бы просто создать Leumi.com, – объясняет г-жа Руссак-Аминоах, – но это была бы цифровая оболочка, покрывающая, по сути, нецифровое «тело». Мы считаем, что нужен полностью цифровой инструмент, способный предоставить нашим клиентам тот опыт, который они заслуживают.» 

В результате появился Pepper, первый в Израиле банк, работающий только с мобильными устройствами. Благодаря тому, что в основу Pepper легла репутация и клиентская база Bank Leumi, ему удалось избежать проблем с доверием потребителей, которые часто возникают у новых цифровых банков.

«В теории клиенты верят, что технологические гиганты уровня Amazon могут стать их банком», – говорит исполнительный директор Pepper Михал Киссос Херцог. «Но когда дело доходит до практики, большинство потребителей предпочитает более традиционный вариант. К счастью, Pepper взял все лучшее из двух миров: у нас разные клиенты и стратегии, но мы унаследовали свою репутацию и подход к кибербезопасности у Leumi.»

Чему традиционные банки могут научиться у финтех-компаний?

Пример Leumi и Pepper демонстрирует, что как традиционные банки, так и финтех-компании имеют свои сильные стороны, а взаимодействие между ними дает смешанные результаты. (неточность перевода – взаимодействие имело неоднозначные результаты)

Г-н Пэрис считает, что отношения традиционных банков и финтеха прошли три этапа. На первом этапе традиционные банки восприняли финтех-компании как угрозу и попытались вытеснить их с рынка при помощи законодательства. Далее банковская отрасль осознала истинную ценность финансовых технологий и стала налаживать партнерство или приобретать финтех-компании. Сейчас отрасль находится на третьем этапе. «Банки понимают, что простое приобретение финтех-компании не решит проблему. Нужно, чтобы финтех имел доступ к данным тысяч банков и наоборот.»

Вопрос в том, согласятся ли традиционные банки учиться у финтех-компаний или полноценно работать с ними? Маттиас Крёнер, основатель и бывший генеральный директор Fidor Group, одного из первых цифровых банков Европы, так не считает. «Я не думаю, что крупные банковские корпорации способны всерьез заниматься инновациями», – говорит он. «Это вопрос соответствия. Для того, чтобы внедрить финтех-инновации, нужна специальная управляющая структура, которая допускает возникновение ошибок. Традиционные банки слишком боятся риска.»

Итак, каково же будущее банкинга? Безусловно, цифровое и, как следствие, более открытое, прозрачное и амбициозное. И что самое главное: центральной фигурой всех процессов должен стать клиент. Любой банк, стремящийся дожить до 2030 года, должен принять эту истину и использовать все цифровые и технологические инструменты для построения максимально клиентоориентированной модели обслуживания.

Перевод, оригинал доступен по ссылке:

www.raconteur.net/finance/financial-services/future-banking/

Автор:

Francesca Cassidy