Чтобы сохранить востребованность банкоматов на фоне увеличения количества новых цифровых каналов и изменения поведения клиентов, традиционной архитектуре банкоматов необходимо обновление инфраструктуры. К счастью, технологии эволюционируют, и уже появилась модель интеграции каналов, позволяющая решить многие проблемы, с которыми сталкивается банкоматное оборудование.
В мире цифровых технологий банкоматы будущего могут стать ключевым элементом. Банкоматы смогут дополнять, улучшать и даже заменять филиалы, помогая банкам справиться с вызовами.
Компания Auriga видит слабые места в традиционной архитектурной модели банкоматов во всем, кроме функции выдачи наличных (для которой банкоматы и были созданы изначально).
Внедрение новых технологий и инноваций в секторе финансовых услуг побудило банки и других разработчиков начать устранять разрозненность каналов и предлагать действительно омниканальное обслуживание. Такой подход позволит банкам снизить затраты за счет предоставления общего набора интегрированных сервисов по всем цифровым каналам.
Однако базовая архитектура, на которой все еще работает большинство из 3 миллионов банкоматов в мире, не претерпела существенных изменений. На протяжении многих лет банкам приходилось управлять устройствами от разных производителей с несовместимым ПО и постоянными обновлениями, продиктованными окончанием жизненного цикла очередной версии Windows. Стандарт eXtensions for Financial Services (XFS), ставший попыткой освободить операторов от привязки к поставщикам оборудования, появился только в начале 2000-х.
Несмотря на большую значимость этого шага, введение стандарта XFS не привело к радикальным изменениям базовой архитектуры ATM, а, следовательно, и отрасли. Его разработчики не могли предугадать появления мобильных и токенизированных платежей, EMV и бесконтактных карт, криптовалюты и развитых экосистем, в которые теперь вынуждены встраиваться банкоматы.
Для определения потенциала и роли стандартов в будущем полезно понять, почему такие стандарты в принципе появились. Речь идет о протоколах, определенных поставщиком оборудования NDC (NCR Direct Connect) или DDC (Diebold Direct Connect), а также о стандарте CEN/XFS.
Аппаратно-центрическая модель
Большинство текущих развертываний основано на устаревшей архитектуре NDC/DDC, существующей уже несколько десятков лет. В такой модели наблюдается сильное разделение между программным обеспечением банкомата и ответной частью на сервере – хендлером терминала. Исторически такая схема сложилась потому, что только поставщики оборудования имели доступ к API для управления банкоматом. Как правило, если банк хотел устанавливать ATM от разных производителей, он был вынужден иметь ПО от каждого из них и, следовательно, несколько приложений для банкоматов.
Такой подход работал, но были сложности.
«В этом первом поколении ведущими игроками были поставщики оборудования. Они производили не только ATM, но и программное обеспечение, и за счет этого доминировали на рынке», — рассказывает Марк Олдред, глава отдела международных продаж Auriga. «Конечный продукт предоставляли рынку производители оборудования, а не банки, определяющие повестку дня».
В таких условиях единственный уровень, на котором можно было ввести какую-либо стандартизацию, находился между банкоматом с его ПО (предоставляемым каждым поставщиком оборудования) и хендлером терминала (являвшегося, как правило, частью решения Switch). Это привело к успеху протоколов между ATM и центральным хостом (в частности, NDC/DDC) и к возникновению стандартов с аппаратно-центрической моделью.
Такая модель явно ограничивала возможность развития в соответствии с потребностями рынка. Кроме того, она вынуждала банки разворачивать сети банкоматов с разным ПО, чтобы извлечь выгоду из конкуренции между различными поставщиками оборудования. Это, в свою очередь, приводило к проблемам совместимости.
XFS модель
Начиная с 2000 года в качестве интерфейса между «железом» банкомата и его ПО, управляющим терминалом, все чаще начал применяться стандарт CEN eXtensions for financial services (CEN XFS). Это позволило перейти к использованию ПО от одних производителей на банкоматах от других, по аналогии с тем, как различные банковские платформы становятся доступными через открытый банкинг.
В результате, сейчас большинство банкоматов поддерживает XFS и большинство приложений для ATM создано на базе XFS.
В идеале, любое программное обеспечение на базе XFS является «мультивендорным» и может одинаково эффективно работать на всех ATM от любого производителя.
В отчете RBR «Банкоматное ПО 2018» (ATM Software 2018) проводится разграничение между приложениями, которые только используют XFS, и тем ПО, которое действительно работает на XFS и сертифицировано для банкоматов от различных производителей, а значит, может по праву считаться мультивендорным. В 2018 году доля последних составляла лишь 40% от всего рынка.
Мультивендорные приложения могут разрабатываться как производителями банкоматов, так и независимыми компаниями. На практике только настоящие (независимые) мультивендорные приложения, поддерживающие оборудование от любого производителя, позволяют банкам и другим разработчикам стимулировать реальную конкуренцию между поставщиками ATM. Это позволяет разрушить любую монополию или дуополию, с которой банки были вынуждены мириться на протяжении многих лет.
«Стандарт XFS был построен вокруг Microsoft и должен был открыть рынок программного обеспечения, разрушив гегемонию производителей оборудования», — поясняет Олдред. «Поставщики оборудования перешли к созданию программного обеспечения, которое только в теории являлось мультивендорным. На практике оно поддерживало только известных производителей ATM оборудования, что позволило им сохранить свое доминирующее положение на рынке».
Настоящее мультивендорное ПО приводит к значительному сокращению вложений клиентов в софт для банкоматов, поскольку теперь одно приложение может работать на любом оборудовании. Заказчики получают возможность не только существенно сэкономить, но и самостоятельно выбирать подходящее оборудование и ПО для него. Это, в свою очередь, влечет за собой усиление конкуренции между поставщиками как банкоматного оборудования, так и программного обеспечения.
В этом контексте стандарт CEN/XFS является стандартом, способствующим внедрению инноваций.
И хотя введение XFS и появление настоящих мультивендорных приложений помогло разрушить монополию производителей оборудования в сфере ПО, сам канал ATM, тем не менее, по-прежнему остается наиболее изолированным по способу управления из всех цифровых каналов в мире.
Ограничения, связанные с использованием протокола сообщений (например, NDC/DDC), привели к задержке вывода на рынок новых функций, недостаточной интеграции каналов и зависимости от поставщиков оборудования в вопросе разработки и публикации новых версий стандарта.
Канал ATM остается изолированным и отличается по способу управления от любого другого цифрового канала. Внедрение новых технологий, интеграция с другими каналами, будь то мобильные или филиалы, реализация новых функций и обязательных требований – на пути у всего этого по-прежнему стоят инфраструктурные препятствия. Одно из таких препятствий – необходимость синхронизации трех основных частей текущей инфраструктуры (банкоматное ПО, хендлер терминала и протокол между ними).
Стандарт XFS напрямую не решил все эти проблемы. Однако его внедрение создало предпосылки для отказа от устаревшей модели, ориентированной на поставщиков оборудования, и перехода к более гибкой, надежной и экономически выгодной модели интегрирования каналов.
Модель интегрирования каналов
В рамках этой модели оборудование изолируется через стандарт XFS, а программный стек может быть структурирован в интегрированное решение для банкоматов. За счет этого обеспечивается более эффективное взаимодействие с внешними объектами, такими как другие каналы или уровни процессинга (транзакционный сервер, банковская система и сервисы).
Кроме того, при таком подходе все уровни четко определены соответствующими международными стандартами (XFS и ISO 8583 или ISO 20022) и подразделяются на:
- Банкоматное оборудование
- Интегрированное решение для банкоматов (ПО для банкоматов и хендлер терминала)
- Процессинг / бизнес-сервисы
Преимуществом такой модели является гораздо более простой, экономичный, стандартный и общепринятый интерфейс (основанный на ISO-8583, ISO-20022 или веб-сервисах). Модель интеграции ориентирована на бизнес-часть и позволяет забыть о сложностях, связанных с управлением банкоматами.
Другие плюсы стандартизированного и интегрированного подхода заключаются в более низкой стоимости владения, увеличении доступности, возможности работы с несколькими каналами, а также в повышении эффективности обслуживания банкоматов и управления ими.
Эксплуатационные преимущества включают улучшение клиентского опыта и персонализацию за счет модульного подхода к разным продуктам, а также ускорение вывода на рынок новых сервисов. Это достигается за счет наличия единой точки управления и модификации канала банкомата без необходимости определения, согласования, публикации и внедрения новых спецификаций для развертывания новых функций (на ATM и хендлере терминала).
Не следует забывать и о преимуществах использования настоящего мультивендорного приложения, которое приводит к расширению выбора и снижению стоимости ATM оборудования.
Банки могут использовать этот момент для уменьшения своей зависимости от устаревших, сложных в обслуживании и не способных к развитию решений.
Модель интегрирования каналов подразумевает, что банкомат больше не является изолированным хранилищем. Работая на базе правильного решения, ATM могут выполнять различные функции и взаимодействовать с другими каналами банков.
Бизнес- тренды и возможности
В недавнем отчете RBR «Глобальный рынок ATM и прогнозы до 2025 года» (Global ATM Market and Forecasts to 2025) подчеркивается важность инвестиций в прогрессивные программные решения для повышения прибыльности и функциональности банкоматов.
«Совершенно очевидно, что операторы банкоматов стремятся к оптимизации процессов и увеличению времени безотказной работы своих терминалов. Если раньше разработчики могли сосредоточиться на увеличении количества банкоматов, то теперь больше внимания уделяется инвестициям в надежные программные решения. Экспоненциальный рост цифровизации банковских услуг уже привел к закрытию крупных отделений, одновременно увеличив потребность в удобном и безопасном ATM канале и высвободив средства для достижения этой цели. Когда потребность банков и клиентов в количестве снижается, а потребность в качестве растет, оснащение банкоматов новейшим ПО помогает им оставаться безопасными и востребованными в рамках постоянно развивающейся отрасли».
В отчете RBR также говорится, что на фоне COVID-19 усилился интерес к функции выдачи наличных в банкоматах без использования карт. Все больше и больше банков по всему миру внедряют бесконтактные технологии и новые решения, такие как полная интеграция с мобильными устройствами.
ПО для банкоматов, которое позволяет без проблем объединять уже существующие и вновь возникающие потребности, станет ключевым фактором в будущем. Клиенты, которым требуется согласованность между мобильными и физическими каналами, и ATM оборудование, отвечающее этим требованиям, сделают банкоматы более востребованными, что может привести к снижению стоимости транзакции.
«Сегодня рынок требует решения, которое позволит банкомату вести себя как любой другой цифровой канал. Чтобы клиенты могли взаимодействовать с банком по своему усмотрению и в удобное для них время. Жизненно важно предлагать расширенный сервис через каналы самообслуживания и другие каналы, используя фреймворк, созданный для этой цели», — утверждает Олдред. «Решение WinWebServer (WWS) от Auriga – ведущее мультивендорное интеграционное решение (ПО для банкоматов, хендлер терминала, мониторинг, маркетинг и т. д.). Оно было разработано для согласования работы передовых систем самообслуживания, таких как депозиторы и ресайклеры, терминалы самообслуживания с поддержкой, а также безналичные киоски, и отлично зарекомендовало себя в работе. Его использование поможет ускорить вывод на рынок новых продуктов и услуг, сократить затраты на владение, а также улучшить качество и доступность сервиса».
В числе прочих возможностей – сбор персонифицированной, сезонной и зависящей от местоположения информации на банкоматах и ее применение в маркетинговых целях для более точной настройки персональных предложений. Такой подход повышает операционную эффективность и способствует росту лояльности клиентов, предоставляя им то, что действительно необходимо и в удобной форме. В будущем банкоматы наряду с отделениями и цифровыми каналами будут играть ключевую роль, помогая банкам реализовывать все более широкие инициативы по трансформации.
«Клиенты хотят видеть банки как единое целое и иметь возможность выбирать между каналами. Банкоматы должны быть одним из таких каналов», — считает Олдред. «Например, в Португалии банкоматы позиционируются как «банк в коробке» в рамках физического филиала при поддержке сотрудников. В случае закрытия отделения банкомат обеспечивается удаленной видео-поддержкой, так что клиент всегда может получить помощь человека».
Резюме
Протоколы сообщений NDC/DDC между хендлером терминала и программным обеспечением ATM получили широкое распространение, но, возможно, именно они значительно ограничили развитие банкоматных сервисов, даже когда базовые технологии стали более гибкими.
Во многих банках локальная инфраструктура банкоматов, которая выросла на основе «мышления NDC/DDC», привела к тому, что каналы самообслуживания оказались изолированными от основных инвестиций в цифровой банкинг. Из-за монополии стандартов NDC и DDC у участников отрасли было мало возможностей для переопределения этого жизненно важного звена в существующей экосистеме банкоматов.
К счастью, появление интегрированных канальных решений, технологий и гибких интернет-протоколов позволяет разработчикам обходить структурные ограничения NDC/DDC.
Перевод, оригинал доступен по ссылке:
https://www.atmmarketplace.com/blogs/evolution-of-atm-acquiring-software-2/
[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]
